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Crédit immobilier seul

Si les crédits immobiliers sont, dans la majorité des cas, souscrits par deux personnes en même temps, souvent des couples, il n’est pas impossible de souscrire seul un tel prêt.

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Souscrire un crédit immobilier seul

Il est tout à fait possible de souscrire un crédit immobilier seul. Rien ne l’interdit et c’est même un cas qui, sans être majoritaire, se retrouve assez souvent. Le fait d’emprunter seul ou à deux n’est pas un réel critère d’acceptation ou de refus pour la banque. Car même à deux, si l’un des co-emprunteurs , voire les deux, ont un profil très risqué, le prêt sera systématiquement refusé.

Il convient néanmoins d’avoir conscience des attentes particulières des banques. La souscription d’un crédit seul s’avère plus compliquée que souscrire à deux : dans ce dernier cas, les banques peuvent espérer diluer leur risque sur deux personnes ce qui renforce la confiance dans l’opération et la probabilité qu’elle se fasse rembourser. Emprunter seul, c’est avant tout pour la banque miser sur une seule personne. Par conséquent, son profil sera passé au peigne fin : le niveau de salaire, l’apport et la nature du contrat de travail joueront pour beaucoup.

Comment souscrire à un prêt immobilier seul ?

Il faut avant tout soigner la présentation de son profil aux yeux des banques. Plusieurs astuces à connaître :

  • La capacité d’endettement de l’emprunteur est un des éléments importants. Elle est déterminée par le niveau de salaire, le reste à vivre et le niveau de l’emprunt. Dit autrement, il faut que le montant de l’emprunt soit en cohérence avec le niveau de salaire afin que les remboursements puissent être possibles : le taux maximum habituellement constaté est d’avoir des mensualités à hauteur de 30% de son salaire.
  • La nature du contrat de travail est un élément déterminant : plus il sera solide, plus il permettra de générer de la confiance. Le CDI et les contrats publics sont les plus recherchés. Un CDD va attirer l’attention de la banque alors qu’une activité d’auto-entrepreneur va directement classer le projet dans la catégorie à risque. L’ancienneté dans les fonctions sera également prise en compte, de même que si vous êtes en période dite d’essai.
  • Les banques préfèrent également prêter à des personnes ayant un apport personnel afin de garantir plus sereinement le prêt immobilier qu’elles leur concèdent. Acheter seul et sans apport est donc compliqué mais pas impossible, cela nécessite un profil de qualité.
  • D’autres critères peuvent aussi entrer en compte : le fait de ne pas avoir d’autres crédits en cours, le fait de ne pas avoir connu de découverts bancaires ces derniers mois, ne jamais avoir été fiché Banque de France ou interdit bancaire, avoir une capacité d’épargner et mettre de côté chaque mois.

Il est possible d’emprunter seul mais il faut avant tout respecter les critères de la banque pour espérer voir son dossier de prêt être accepté. Votre banque réalisera une simulation et vous dira à quelle hauteur vous pouvez emprunter auprès d’elle.

Calcul de la capacité d’emprunt

Inévitablement, si vous achetez seul vous réduisez vos chances d’obtenir la totalité de la somme que vous souhaitez avoir. En effet, acheter seul signifie avoir moins de revenus que lorsqu’on achète à deux car il n’y a qu’un seul salaire au lieu de deux. Il faut avoir conscience que votre capacité d’emprunt dépend de trois facteurs : vos revenus certes, mais également vos charges et aussi de la durée du prêt. Votre capacité maximale d’emprunt pourra évoluer si l’un des trois facteurs change. Si vous avez atteint votre capacité maximale d’endettement, alors essayez d’augmenter votre apport personnel.

Exemple : avec des revenus mensuels de 1 500 euros et un apport de 0 euros, la capacité d’emprunt sera limitée aux montants suivants, en fonction de la durée du prêt :

Apport Durée de remboursement Montant emprunté Taux du crédit Mensualité Coût du crédit Total du financement
0€ 7 ans 36 700 € 0,78% 449,08€ 1 022,72 € 36 700 €
0€ 10 ans 51 500 € 0,93% 449,60€ 2 452,00 € 51 500 €
0€ 15 ans 74 500 € 1,12% 450€ 6 467,60 € 74 500 €
0€ 20 ans 94 700 € 1% 449,60€ 13 204,00 € 94 700 €
0€ 25 ans 110 800 € 2% 449,93€ 24 179,00 € 110 800 €

Exemple : avec des revenus mensuels de 2 500 euros et un apport de 0 euros, la capacité d’emprunt sera limitée aux montants suivants, en fonction de la durée du prêt :

Apport Durée de remboursement Montant emprunté Taux du crédit Mensualité Coût du crédit Total du financement
0€ 7 ans 61 200 € 0,78 % 748,88€ 1 705,92 € 61 200 €
0€ 10 ans 85 900 € 0,93 % 749,91€ 4 089,20 € 85 900 €
0€ 15 ans 124 200 € 1,12 % 750€ 10 782,00 € 124 200 €
0€ 20 ans 157 900 € 1,33 % 749,66€ 22 018,40 € 157 900 €
0€ 25 ans 184 600 € 1,63 % 749,61€ 40 283,00 € 184 600 €

Les aides ou crédits immobiliers pour les personnes qui empruntent seul

Emprunteur seul vous permet également d’avoir accès à diverses aides :

  • Prêt à taux zéro
  • Prêt à l’accession sociale
  • Prêt Action Logement, en accord avec votre entreprise
  • Des prêts bonifiés éventuellement mis en place par des collectivités territoriales
  • D’éventuelles aides de la Caisse d’Allocation Familiale

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