Existe-t-il des crédits gratuits ?
En règle générale, emprunter de l’argent via un crédit à la consommation implique de payer des intérêts. Cependant, il existe des offres exceptionnelles, souvent limitées dans le temps ou à certains profils, qui peuvent permettre d’éviter ces frais.
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Quels sont les crédits gratuits ?
- Facilité de paiement de type paiement en plusieurs fois sans frais
- Prêt étudiant à taux zéro et prêt étudiant garanti par l’État
- Crédit Jeune (18 à 28 ans)
- Crédit immobilier à taux zéro (PTZ)
- Écoprêt à taux zéro (éco-PTZ)
- Crédit auto à taux zéro
Qu’est-ce qu’une facilité de paiement ?
Les facilités de paiement permettent de régler en 3 à 4 fois sans frais des biens ou des services, sur 3 mois maximum. En général, elles concernent des montants jusqu’à 3 000€.
Elles sont la plupart du temps accordées par les enseignes de magasin (Fnac, Ikea, La Redoute, But, etc.) via des organismes financiers partenaires (Alma, Oney, Klarna, Pledg).
PayPal en propose également une avec son paiement en 4 fois sans frais. Sa solution est disponible, uniquement en ligne, chez la plupart des grandes enseignes.
Ces facilités sont souvent sans frais, ou alors accompagnées de frais minimes, de l’ordre de 1 à 2% du montant de l’achat. Ce ne sont pas des crédits à la consommation.
Quels sont les prêts étudiant à taux zéro ?
Les prêts étudiants à taux zéro sont des offres commerciales que l’on trouve régulièrement sur le marché, par exemple chez le CIC, la Caisse d’Épargne et le Crédit Mutuel.
Ils permettent d’obtenir jusqu’à 50 000€ sans frais supplémentaires, contre environ 1 à 2% de frais pour un prêt étudiant classique.
e Parfois, pour y accéder, comme c’est le cas chez le CIC, il faut prouver une situation familial modeste. Par exemple, le CIC demande à ce que le quotient familial soit inférieur ou égal à 28 797€.
L’emprunteur a parfois l’obligation de commencer à rembourser alors même qu’il poursuit ses études. Les conditions d’attribution sont strictes :
- Être âgé de 18 à 28 ans
- Prouver son statut d’étudiant
- Proposer un garant ou une caution
Quelles différences avec un prêt garanti par l’État ?
Le prêt étudiant garanti par l’État exonère l’étudiant d’un garant, mais des frais similaires à un prêt étudiant classique sont toujours demandés. Le montant accordé peut atteindre 20 000€.
C’est quoi le crédit Jeune ?
Le crédit Jeune permet aux jeunes de 18 à 28 ans de profiter de jusqu’à 5 000€ pour financer n’importe quel projet.
Il est parfois sans frais comme du côté de la MACIF. Chez eux, il est d’un montant de 1 000€ maximum et est accordé aux jeunes âgés de 18 à 25 ans.
Il est remboursable sur 12 mois. Un report de mensualité en fin de crédit, dans la limite de 3 échéances, est possible.
Pour l’obtenir, il faut :
- Être sociétaire MACIF ou être enfant de sociétaire
- Fournir un justificatif d’achat : facture, bon de commande, devis, facture de réparation, etc.
Qu’est-ce que le prêt immobilier à taux zéro (PTZ) ?
Le PTZ permet de compléter le financement d’un logement ou de travaux de rénovation à condition que leur montant soit égal ou supérieur à 25% du prix du bien.
Les intérêts sont payés intégralement par l’État. Il n’y a pas de frais de dossier. Il est à demander auprès d’un établissement bancaire ayant signé une convention avec l’État (la plupart l’ont signé).
Le montant dépend des ressources de l’emprunteur, de la composition de sa famille et de la zone géographique où est située l’acquisition.
Pour y être éligible, il faut ne pas avoir été propriétaire il y a moins de deux ans (exception si vous êtes en situation de handicap, ou si vous avez été victime d’une catastrophe naturelle ayant entraîné une perte de logement).
Vous pouvez retrouver l’intégralité des conditions d’accès sur economie.gouv.
Quelles différences avec l’éco-PTZ ?
L’éco-prêt à taux zéro ou éco-PTZ est un crédit gratuit également financé par l’État. Celui-ci est destiné à financer des travaux de rénovation énergétique dans une résidence principale ou dans un logement destiné à la location.
L’accord est donc conditionné par la nature des travaux, qui doivent permettre d’améliorer le DPE du logement : isolation, équipement fonctionnant à l’aide d’une énergie renouvelable, bouquet de travaux, etc.
Est-il possible de financer son véhicule gratuitement ?
Le crédit auto à taux zéro est un financement proposé très exceptionnellement par les concessionnaires en vue de liquider des stocks de véhicules neufs.
Jusqu’en 2025, l’État a mis en place le dispositif PTZ-m (prêt à taux zéro mobilité). Sur le principe, il permet de financer un véhicule vert à l’aide d’un prêt sans intérêts. En réalité, on ne trouve aucun établissement en proposant.
On peut aussi citer les aides versées par la CAF, sous forme de prêts. Elles permettent de financer sans intérêts un véhicule d’occasion. Les conditions varient d’une caisse à l’autre.
Pour financer tranquillement un permis, il existe le permis à 1 euro par jour. Il est destiné aux jeunes de 15 à 25 ans. Les intérêts sont payés par l’État. Pour en bénéficier, il faut s’inscrire dans une auto-école partenaire du dispositif.
Comment souscrire ?
Il faut :
- Être majeur
- Résider en France
- Détenir un compte bancaire en France
- Être solvable
Ce sont donc les mêmes conditions que pour un crédit classique. En effet, même si aucuns frais ne sont à régler, il reste le capital emprunté à devoir rembourser.
Il faut donc que l’établissement financier vérifie votre situation personnelle, que ce soit du point de vue financier et professionnel.
Comment demander un crédit ?
L’emprunteur effectue sa demande de crédit gratuit ou à taux bas 100% en ligne.
À l’aide du simulateur, il choisit sa mensualité en fonction du montant et de la durée. Après validation, il remplit un formulaire puis il télécharge ses justificatifs.
La plupart peuvent être souscrits en ligne, d’autres en agence ou dans un magasin..
| Exemples de prêt gratuit | Où demander ? |
|---|---|
| Éco-PTZ | Auprès d’une banque conventionnée par l’État |
| Prêt jeune | En ligne |
| Prêt étudiant à taux zéro ou garanti par l’Etat | Auprès d’une banque conventionnée par l’État |
| Prêt étudiant | En ligne |
| Crédit auto à taux zéro | Chez un concessionnaire |
| Facilités de paiement | En ligne ou en magasin |
Quels sont les justificatifs nécessaires ?
- Pièce d’identité
- Justificatif de domicile
- Relevé d’identité bancaire (RIB)
- Bulletins de salaire ou avis d’imposition (non-salariés)
- Si garant : justificatifs d’identité, de domicile, de revenus, RIB
- Pour les prêts affectés : devis ou factures
- Pour les étudiants : certificat de scolarité
Quelles sont les obligations du vendeur ?
Si la durée de remboursement du crédit est supérieure à 90 jours, il est régi par les mêmes règles que le crédit à la consommation. Le vendeur est alors soumis à plusieurs obligations :
- Délivrer une fiche d’information précontractuelle à l’emprunteur récapitulant les caractéristiques du prêt
- Adresser à l’emprunteur une offre de prêt à valeur de contrat dès lors qu’elle est signée par les deux parties
- Indiquer le TAEG, même s’il est à 0%, le montant total du prêt, les mensualités, éventuellement le coût de l’assurance emprunteur et la durée de remboursement
- Préciser les frais annexes (frais de dossier, etc.)
- Fixer les modalités de remboursement anticipé
Y a-t-il des frais cachés ?
La loi Lagarde de 2010 protège le consommateur d’éventuelles dérives destinées à compenser l’absence d’intérêts :
- Le prix du bien financé par un crédit à 0% ne peut pas être plus élevé que le prix d’achat au comptant
- Le prix du bien financé doit être égal au prix le plus bas appliqué dans les 30 jours précédant l’achat
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