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Guide détaillé du microcrédit

Le microcrédit permet à toutes les personnes, y compris celles qui sont interdites bancaires, d’emprunter entre 300 et 8.000 euros. Présentation de cette solution éminemment utile.

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MontantProjet d’insertion : 300-8.000€
Projet d’entrepreneuriat : 300-15.000€
DuréeProjet d’insertion : 6-84 mois
Projet d’entrepreneuriat : 6-60 mois
Taux1,5-4%
FraisAucuns frais de dossier

Qui est éligible au microcrédit ?

Le microcrédit est destiné aux personnes à la situation financière et professionnelle précaire : chômeurs, fichés Banque de France et FICP, bénéficiaires des minimas sociaux, retraités, étudiants.

Il faut que le demandeur soit majeur, qu’il possède son domicile fiscal en France et qu’il ait un minimum de capacité financière pour rembourser son prêt.

Qu’est-ce qu’un microcrédit ?

Un microcrédit est mis en place pour aider au financement de biens ou de services qui permettraient d’améliorer la situation sociale ou professionnelle de personnes aux revenus fragiles et à la situation précaire.

Par exemple, il peut s’agir de l’achat d’un moyen de locomotion pour se rendre sur son lieu de travail, de l’achat de meubles, du financement de soins dentaires, de l’achat de billets d’avion ou encore du financement d’une formation.

Il existe plusieurs types de microcrédits :

  • Le social, aussi appelé personnel : disponible auprès d’institutions sociales (CAF, CCAS, Crédit Municipal)
  • L’associatif : disponible auprès d’associations (Croix-Rouge, Crésus, Emmaüs, Restos du Cœur)
  • Le professionnel, destiné, comme son nom l’indique, à financer des projets d’entreprise et d’activité professionnelle : disponible auprès d’associations ou de structures défendant le droit d’entreprendre (ADIE, Créa-Sol, France active, Initiative France)

Le microcrédit n’est pas un mini prêt

Microcrédit et mini prêt ne désignent pas la même chose. Le second ne peut pas être souscrit par les FICP ou les profils aux très bas niveaux de revenus. Il peut financer n’importe quel projet et est commercialisé par des établissements de crédit et des banques en lignes. Les démarches sont simplifiées et les délais de versement des fonds bien plus courts.

Comment souscrire un microcrédit ?

Pour souscrire un microcrédit, il faut contacter une association et demander à prendre un rendez-vous téléphonique ou physique avec un conseiller.

Préparez votre dossier et toutes les pièces justificatives en amont pour faciliter la compréhension de votre demande et pour accélérer le processus au maximum.

L’association choisie fera office d’intermédiaire entre vous et la banque agréée. Elle étudiera votre projet et, si elle estime que vous êtes éligible, vous aidera à obtenir le prêt.

Si l’accord est trouvé avec la banque, vous recevrez votre crédit deux semaines après la signature du contrat afin de respecter le délai de rétractation.

L’accompagnement se termine-t-il à la signature du contrat ?

Une fois souscrit, l’association continue de vous accompagner, que ce soit dans la réalisation de votre projet mais également dans le remboursement du crédit.

Comment fonctionne le microcrédit social ?

Le microcrédit social est consenti par des institutions, comme la Caisse d’Allocations Familiales (CAF), les centres communaux d’action sociale (CCAS) ou le Crédit Municipal. Les conditions d’obtention varient d’une ville à l’autre. Pour les connaître, il faut contacter directement la mairie de sa commune.

Ils ne peuvent pas servir à rembourser d’autres dettes ou un crédit précédent. Il est destiné à financer des dépenses nécessaires à l’insertion sociale ou professionnelle. La constitution du dossier nécessite généralement un ou plusieurs entretiens. Un accompagnement social et budgétaire est généralement proposé.

Comment fonctionne le microcrédit associatif ?

Le microcrédit associatif est commercialisé par des banques agréées par le Fonds de Cohésion Sociale (FCS). Les demandes se font par l’intermédiaire d’associations caritatives qui se chargeront de monter et de déposer le dossier auprès de la banque.

  • Exemples d’associations : Croix-Rouge, Crésus, Emmaüs, Les Restos du Cœur
  • Exemples de banques agréées : La Banque Postale, Le Crédit Agricole, BoursoBank, Le Crédit Mutuel, LCL

Comme le microcrédit social, il sert à soutenir l’insertion sociale ou à faciliter l’accès à l’emploi.

Chaque association détermine ses propres critères d’attribution et de constitution du dossier. Des justificatifs de projets, des justificatifs de revenus ainsi que des justificatifs pour prouver le bon remboursement des dettes dans le cas des FICP sont exigés.

Où trouver son association ?

Les associations sont présentes dans différents départements, par l’intermédiaire d’antennes. Pour prendre connaissance des plus proches de votre logement, il est possible de s’adresser au service social de son lieu de résidence.

Comment fonctionne le microcrédit professionnel ?

Le microcrédit professionnel est destiné aux chefs d’entreprise qui souhaitent démarrer une activité professionnelle ou accompagner la croissance de leur société. Accordé par des acteurs de l’économie sociale et solidaire, il se double d’un accompagnement à la création d’entreprise.

La liste complète des organismes habilités (comme l’Adie ou Créa-sol) est disponible auprès de la Chambre de commerce et d’industrie ou de la Chambre des métiers et de l’artisanat.

Il est souvent réservé aux entrepreneurs ayant reçu des refus de prêts bancaires classiques et dont l’entreprise est en cours de création ou récente. Le dossier doit contenir des justificatifs de revenus, mais aussi des devis pour les futurs achats.

Le microcrédit professionnel est un prêt amortissable à taux fixe. Chaque mensualité rembourse une partie du capital et des intérêts débiteurs.

Quelles différences avec un mini prêt ?

Les mini prêts sont destinés à financer tout type de besoin, et non pas seulement ceux censés améliorer la situation sociale ou professionnelle. Ce sont des établissements bancaires et spécialisés dans le crédit, comme FLOA, Finfrog, Cashper, BoursoBank ou Lydia, qui le commercialisent.

Pour un microcrédit, il est nécessaire de se rendre en agence, sur place, pour défendre son projet au cours de multiples rendez-vous. Les associations doivent s’assurer du bien-fondé du projet et de la bonne capacité de remboursement du demandeur.

Les démarches du mini prêt, elles, se font 100% en ligne, de la demande à la signature du contrat. On observe environ 1 mois d’attente entre le 1er rendez-vous et le versement des fonds pour un microcrédit, tandis que des mini prêts sont souvent obtenus moins de 24h après la demande.

Faut-il souscrire un microcrédit ? Notre avis

Le microcrédit se distingue par son processus d’obtention plus complexe, son assez grande lenteur, son coût relativement bas et, surtout, sa sécurité et son utilité pour les profils les plus démunis, les exclus du système financier classique.

Les équipes associatives se démènent pour accompagner les demandeurs et défendre leur projet, avant et après la réception des fonds. Si votre objectif est réellement de vous en sortir et d’avancer, c’est une option sérieuse et recommandée.

Est-il possible d’obtenir un microcrédit rapidement ?

Les associations et institutions du marché du microcrédit ne sont pas reconnues pour leur grande avance numérique. Les rendez-vous physiques et les envois de dossier par courrier sont légion.

Le traitement des demandes peut prendre jusqu’à quelques mois, dans les cas les plus lents. C’est pourquoi il faudra s’armer de patience ou choisir une solution alternative : le mini prêt express.

Pour les besoins de trésorerie urgents, il est possible de recourir à ce prêt auprès d’établissements de crédit. L’argent peut être débloqué en moins de 24 heures.

Attention tout de même, les taux d’intérêt sont bien plus élevés que pour un micro crédit social. La livraison express des fonds est d’ailleurs souvent accompagnée de frais.

Quels sont les projets qui peuvent être financés ?

Tous les projets permettant d’améliorer la situation sociale ou professionnelle du demandeur peuvent être financés. Par exemple, il peut s’agir de projets pour :

  • Permettre la reprise d’un emploi, en finançant un véhicule ou le passage du permis de conduire
  • Améliorer le cadre de vie, en achetant du mobilier ou d’électroménager de première nécessité
  • Des soins non pris en charge pas la Sécurité sociale, comme certains soins dentaires et auditifs

Il se peut qu’une association accepte un projet alors qu’une autre le refuserait. Chaque association possède des critères d’attributions bien définis. N’hésitez pas à faire plusieurs demandes auprès de plusieurs d’entre elles.

En plus de vous permettre de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier, vous pourrez choisir l’offre la plus intéressante. Comparez les taux, les durées ou les modalités de remboursement.

Quels sont les documents et justificatifs à fournir ?

Les trois premiers justificatifs à prévoir sont une carte nationale d’identité (ou une carte de séjour ou un livret de famille), un justificatif de domicile et un relevé d’identité bancaire (RIB).

Ensuite, il va falloir fournir :

  • Un justificatif de revenus : fiches de paie, avis d’imposition, pension, contrat de travail, relevé de droits
  • Un tableau d’amortissement des prêts et remboursement de dettes en cours
  • Un relevé de compte

Quels documents pour les professionnels ?

Les professionnels visant à entreprendre devront fournir les mêmes documents, mais ajouter à leur dossier un plan de financement prévisionnel, un CV, des diplômes, une synthèse du projet envisagé, un plan de financement, des devis, des promesses d’achat…

En somme, tous les documents permettant d’attester d’une réelle action entrepreneuriale.

Quelles sont les fonctionnalités du microcrédit ?

Les contrats de microcrédit incluent habituellement plusieurs fonctionnalités comme la modulation des mensualités et le remboursement anticipé des fonds. Il est aussi possible de souscrire une assurance de prêt.

Modulation mensualités

Lors de la souscription du microcrédit, il est possible de choisir la date de prélèvement des échéances.

Pour les prêts courts, à rembourser en 3 à 6 échéances, il n’est généralement pas possible de solliciter un report dans les mensualités. Si la pause augmente la durée de remboursement, le TAEG est recalculé.

Remboursement anticipé

Il est possible d’effectuer un remboursement anticipé partiel ou total de son prêt. Les conditions sont précisées dans le contrat et peuvent être négociées.

Mais la plupart des organismes ne facturent ni frais ni pénalités de remboursement anticipé.

Assurance de prêt

L’assurance emprunteur d’un microcrédit personnel est facultative. Elle est parfois proposée par les prêteurs.

Elle prend en charge le remboursement des mensualités en cas de décès ou d’incapacité à travailler. Son prix dépend des conditions du prêt et de la situation de l’emprunteur.

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Foire aux questions

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