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Crédit consommation 5, 10, 15 ans

La durée maximum d’un prêt à la consommation peut atteindre 144 mois (12 ans) dans le cadre d’un rachat de crédits ou d’un prêt travaux. Le montant du capital emprunté est compris entre 200 et 75.000€. La mensualité est plafonnée à 33% du montant de ses revenus.

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Emprunter avec un crédit à la consommation

Les crédits à la consommation font l’objet d’une législation destinées à protéger le consommateur (loi Lagarde de 2010).

En général, ils sont compris entre 200 et 75.000€. Il existe trois types de prêts :

Crédit travaux de plus de 75.000€

Un prêt travaux supérieur à 75.000€ est requalifié en prêt immobilier.

Exemples de durées en fonction du prêt :

Types de crédits Durée d’emprunt
Crédit personnel Jusqu’à 84 mois
Crédit étudiant Jusqu’à 120 mois
Crédit auto • Neuf : jusqu’à 84 mois
• Occasion : jusqu’à 72 mois
Crédit travaux Jusqu’à 84 mois
Crédit renouvelable • 36 mois jusqu’à 3.000€
• 60 mois au-delà
Micro crédit Jusqu’à 48 mois
Rachat de crédits à la consommation avec crédit immobilier Jusqu’à 35 ans
Rachat de crédits à la consommation Entre 10 et 12 ans maximum

Durée de remboursement

La durée de remboursement ne doit pas excéder les 85 ans de l’emprunteur.

Emprunter sur 15 ans

Suite à la loi Lagarde, la plupart des organismes de crédits proposent des durées de prêt de 72, voire 84 mois pour minimiser les risques. Toutefois, la durée peut être portée à 12 ans pour certains prêts, notamment le rachat de crédits ou le prêt travaux.

Durée du rachat de crédit

La durée du rachat de crédit peut être plus longue si la part des dettes est constituée pour plus de 60% d’un prêt immobilier.

Simulations d’emprunts sur 5, 10, 12 ans

Exemples pour un prêt personnel, un prêt travaux et un rachat de crédits :

Type de prêt Montant Mensualité indicative Durée
Prêt personnel 6.000€ 111€ 5 ans
Prêt travaux 50.000€ 529€ 10 ans
Rachat de crédits 55.000€ 523€ 12 ans

Durées des prêts à la consommation selon les types d’établissement

Comparatif de durées pour les offres du Crédit Agricole, de Floa Bank et de Cetelem :

Organisme de crédit Type de prêts Durée
Crédit Agricole Auto, personnel, travaux, loisirs, étudiant • 84 mois
• 120 mois
Floa Bank Personnel, auto, travaux, rachat de crédits • 60 mois
• 84 mois
• 180 mois
Cetelem Personnel, auto, travaux, rachat de crédits • 84 mois
• 96 mois
• Sur demande

Conclusion du comparatif et conseils

La loi n’impose aucune limite à la durée de remboursement d’un prêt à la consommation. Seule la durée de remboursement du crédit renouvelable est encadrée :

  • Le contrat est conclu pour 1 an renouvelable
  • La durée de remboursement est limitée à 36 mois jusqu’à 3.000€ et 60 mois au-delà

L’emprunteur doit savoir que la durée de remboursement impacte le coût du crédit. Les organismes bancaires l’ajustent en fonction du taux d’endettement, de l’âge du souscripteur et du montant emprunté.

Pour obtenir, lors d’une simulation, une mensualité adaptée à son budget, l’emprunteur doit connaître sa capacité d’emprunt en regard de son taux d’endettement. Celui-ci ne doit pas dépasser 33% de ses revenus.

Calculer le montant de sa mensualité

  • Faire la somme de toutes ses charges : loyer ou crédit immobilier, eau, électricité, chauffage, taxe foncière, taxe d’habitation, alimentation, téléphone, internet, loisirs, etc.
  • Diviser cette somme par 12 pour connaître ses charges lissées sur l’année
  • Retrancher ce résultat de son salaire mensuel. La somme obtenue correspond au montant maximal de la mensualité

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Foire aux questions

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