Que faut-il savoir sur le crédit ballon ?

Le crédit ballon permet d’être locataire d’un véhicule à la manière d’une LOA. Les mensualités d’un crédit ballon sont souvent basses en raison du dépôt de garantie. Ce dernier, à ne pas confondre avec l’apport, n’est pas récupérable, contrairement à celui de la LOA.

Qu’est-ce que le crédit ballon ?

Contrairement à ce que l’on peut lire sur de nombreux sites, le crédit ballon ne fonctionne pas comme un prêt in fine.

Ce ne sont pas seulement les intérêts que vous réglez dans vos loyers en choisissant ce financement, mais également le capital du prêt, correspondant à une partie du prix du véhicule.

Simplement, cette part de capital est moins importante que pour une LOA. Il en est en partie ainsi car le crédit ballon nécessite un dépôt de garantie obligatoire non remboursé en fin de contrat (contrairement à la LOA).

Le dépôt de garantie ne doit pas être confondu avec l’apport, le paiement d’une partie du véhicule avec une première mensualité majorée, une disposition souvent non obligatoire que ce soit pour une LOA ou un crédit ballon.

Quelles sont les caractéristiques du crédit ballon ?

La location dure généralement entre 12 et 60 mois. Le taux annuel effectif global (TAEG) est fixe. Il dépend des organismes et des conditions du prêt. Il est aux alentours des 6 à 7%, comme un crédit auto classique.

Il est mentionné dans le contrat, tout comme le montant de la dernière mensualité. Des frais supplémentaires peuvent être à régler en cas de dépassement du kilométrage annuel déterminé dans le contrat, de même en cas de véhicule en mauvais état à la fin du contrat.

Faut-il faire un crédit ballon ?

Le crédit ballon est une solution pour ceux qui veulent pouvoir changer régulièrement de véhicule afin de profiter de modèles récents et en bon état.

Ces véhicules sont souvent accompagnés d’une garantie constructeur, donc tout est pris en charge pendant la durée du contrat en cas de problème.

Les frais d’entretien sont néanmoins à la charge du locataire (comme c’est souvent le cas pour une LOA).

Le faible montant des mensualités allège considérablement les dépenses quotidiennes consacrées au véhicule, ce qui le rend adéquat pour les plus petits budgets.

Enfin, c’est un moyen de faciliter les démarches administratives liées à l’acquisition et à la vente d’un véhicule. La demande de crédit, tout comme sa restitution en fin de contrat a lieu directement chez le concessionnaire.

Quels sont les points négatifs ?

Le dépôt de garantie n’est pas remboursé en fin de contrat, contrairement à la LOA. Son montant est de 10% à 20% du prix du véhicule.

Il ne doit pas être confondu avec l’apport, qui n’est jamais récupérable et qui est fixé librement par le vendeur et l’emprunteur.

Le crédit ballon n’est pas proposé par l’ensemble des concessionnaires, ce qui limite le nombre de possibilités. De plus, il n’est que rarement disponible pour les véhicules d’occasion.

Comme pour une LOA, le crédit ballon est un engagement qui peut être contraignant puisqu’il est difficile de s’en séparer avant la fin du contrat.

Le propriétaire doit trouver un repreneur qui convienne à la société de crédit afin de transférer le crédit.

Si vous choisissez de devenir propriétaire du véhicule, alors il faut régler une option très coûteuse, entre 30 et 70% du montant de son prix initial.

À l’image des autres solutions de location, le crédit ballon nécessite de respecter les conditions du contrat, sur le kilométrage autorisé notamment.

Le véhicule ne vous appartient donc pas totalement et vous n’êtes pas libre de son utilisation. Cependant, le nombre de kilomètres autorisés est souvent plus important que pour une LOA.

Enfin, le coût total d’un crédit ballon est souvent plus cher qu’un crédit auto. Avant d’y souscrire, il convient donc de comparer les différents modes de financement (la LOA, la LLD, le crédit ballon et le prêt auto), afin de savoir lequel est le meilleur pour votre besoin.

Où souscrire un crédit ballon ?

Le crédit ballon pour les particuliers est moins fréquent que le crédit auto traditionnel, la location longue durée (LLD) ou la location avec option d’achat (LOA).

Certains organismes de crédits à la consommation commercialisent des crédits ballon, mais cette solution de financement est surtout proposée par les concessionnaires auto.

Tous les concessionnaires Tesla et Citroën le commercialisent. Les franchisés Dacia, Audi, Toyota ou Volkswagen offrent parfois la possibilité d’y souscrire.

Certains points de vente multimarques de véhicules neufs et d’occasion permettent de souscrire un crédit ballon. Les offres sont disponibles en magasin ou sur Internet.

Quelles sont les conditions d’accès ?

Pour souscrire un crédit ballon, il faut :

• Être majeur
• Avoir des revenus réguliers
• Ne pas être en situation de surendettement

L’organisme de prêt est légalement obligé de vérifier le Fichier des incidents de remboursement aux particuliers (FICP) et le Fichier central des chèques (FCC). Les demandes des personnes FICP ou interdits bancaires sont la plupart du temps refusées par les emprunteurs.

Comment souscrire un crédit ballon ?

Le demandeur sélectionne le véhicule qu’il souhaite acquérir selon ses besoins, son budget et les offres disponibles.

Il s’informe ensuite des concessionnaires ayant le crédit ballon comme solution de financement. Il est conseillé de faire faire plusieurs devis pour comparer les offres de crédit ballon et les autres types de crédits.

Le concessionnaire accompagne le client dans la constitution du dossier. Il le transmet ensuite à l’organisme de crédit. Il est informé de l’avancée du dossier et de la réponse de l’organisme de crédit.

L’offre de prêt doit être signée et accompagnée des pièces justificatives exigées (pièce d’identité, justificatifs de revenus, relevé d’identité bancaire, etc.).

Enfin, la société de crédit transmet sa réponse à l’emprunteur. En cas d’accord, le véhicule est mis à la disposition du client.

Simulations de crédits ballon et comparaisons

Crédit	Prix de l’auto	Apport	Durée	Mensualités	Option d’achat finale	Coût total
Crédit ballon	30 000€	3 000€	36 mois	514€	12 514€	33 504€
Crédit auto	30 000€	0€	36 mois	913€	/	32 851€
Crédit ballon	15 000€	2 000€	48 mois	207€	5 457€	17 186€
Crédit auto	15 000€	0€	48 mois	352€	/	16 906€

Au final, le crédit auto coûte quasiment toujours moins qu’un crédit ballon lorsque l’option d’achat finale est levée.

Cependant, sur le court terme (le coût par mois), le crédit ballon est bien plus abordable avec des mensualités parfois deux fois moins chères.

Faut-il préférer la LOA ?

Le choix se fait en fonction de votre budget mensuel. La LOA est plus chère mensuellement que le crédit ballon, mais le dernier loyer pour acheter définitivement le véhicule est plus abordable.

Si le client ne veut pas acheter le véhicule, il le restitue en bon état et sans dépasser le kilométrage autorisé par le contrat de location. Si la voiture a subi des dommages ou a effectué plus de kilomètres que prévu, des frais sont facturés.

La LOA est proposée par la quasi-totalité des concessionnaires automobiles y compris sur Internet, contrairement au crédit ballon.

Est-ce plus facile de sortir d’un contrat LOA ?

C’est équivalent. Pour se sortir d’un contrat LOA ou crédit ballon, il faut trouver quelqu’un pour reprendre le contrat ou bien rembourser le reste des mensualités pour le clôturer.

La première option est complexe à mettre en place tandis que la seconde n’est pas très avantageuse économiquement parlant.

Quelles différences avec la LLD ?

La LLD, ou location longue durée, est une location sans option d’achat finale. Il n’est pas considéré comme un crédit à la consommation, puisque c’est une location pure et dure.

L’entretien est tout le temps inclus dans le loyer de la LLD, contrairement au crédit ballon où ce n’est pas toujours le coût. La LLD ne demande aucun dépôt de garantie. Les montants des loyers sont moins abordables.

Avec la LOA, c’est la solution la plus commercialisée par les concessions.

Quelles sont les fonctionnalités du crédit ballon ?

Le crédit ballon est soumis au Code de la consommation, comme les autres crédits à la consommation.

Délai de rétractation

La loi Lagarde accorde un délai de rétractation de 14 jours calendaires à l’acheteur.

Pendant cette période, il peut annuler sa demande de crédit sans frais ni justification. Pour cela, il envoie le bordereau de rétractation transmis avec l’offre de crédit en courrier recommandé avec accusé de réception.

Ce droit de rétractation est aussi valable pour les demandes faites sur Internet.

Assurance du véhicule

L’assurance auto est à la charge du propriétaire. Le conducteur peut prendre une assurance au tiers ou une assurance tous risques.

Des garanties en option peuvent être souscrites, par exemple pour protéger la valeur du véhicule en cas de sinistre.

L’assurance peut être contractée auprès de la société de crédit ou d’une autre compagnie.

Remboursement anticipé

À tout moment, l’emprunteur peut rembourser totalement ou partiellement son crédit ballon.

En l’absence de dispositions plus favorables négociées dans le contrat, la loi fixe le montant des pénalités de remboursement anticipé. Aucune indemnité n’est due si le remboursement anticipé est inférieur à 10 000€ par an.

Les pénalités sont limitées à :

• 0,5% du montant du remboursement si le remboursement a lieu moins d’un an avant la fin du crédit
• 1% du montant du remboursement si le remboursement a lieu plus d’un an avant la fin du crédit

Dans tous les cas, les pénalités ne peuvent pas être supérieures aux intérêts restants dus à la date du remboursement.