Ce qu’il faut savoir sur le crédit ballon

Le crédit ballon est une forme de crédit auto. Il fonctionne de la manière suivante: un apport de 15 à 20% du montant du véhicule qui ne pourra pas être récupéré, et le paiement de mensualités faibles dont le montant ne représente que les intérêts du crédit. À la fin du contrat, il reste une dernière mensualité plus élevée qui peut ou non être payée – il s’agit du ballon. En fonction de votre choix, il est possible de conserver le véhicule, de le restituer ou de prolonger le contrat.

Qu’est-ce que le crédit ballon ?

Le crédit ballon est un prêt à la consommation. C’est un crédit affecté à l’achat d’un véhicule, tout comme les crédits auto.

Appelé parfois crédit avec la dernière échéance majorée, le crédit ballon fonctionne comme un prêt in fine. Le conducteur est locataire du véhicule dès la signature du contrat. Chaque mois, il rembourse des mensualités qui correspondent aux intérêts du crédit.

À la fin de l’engagement, le conducteur a le choix entre :

• Restituer le véhicule
• Acheter le véhicule
• Prolonger le contrat

Si l’emprunteur restitue le véhicule, c’est le concessionnaire qui verse la dernière mensualité, appelée ballon. Si le client conserve la voiture, il règle lui-même cette dernière échéance.

La location dure généralement entre 12 et 60 mois. Le taux annuel effectif global (TAEG) est fixe. Il dépend des organismes et des conditions du prêt. Il est mentionné dans le contrat, tout comme le montant de la dernière mensualité. En cas d’achat du véhicule, elle correspond au solde du crédit moins les sommes déjà versées.

Où souscrire un crédit ballon ?

Le crédit ballon pour les particuliers est moins fréquent que le crédit auto traditionnel, la location longue durée (LLD) ou la location avec option d’achat (LOA).

Certains organismes spécialisés dans les crédits à la consommation commercialisent des crédits ballon, mais cette solution de financement est surtout développée par les concessionnaires auto.

Tous les concessionnaires Tesla et Citroën proposent le crédit ballon pour l’achat d’un véhicule. Les franchisés Dacia, Audi ou Volkswagen offrent également la possibilité d’y souscrire.

Certains points de vente multimarques de véhicules neufs et d’occasion permettent de souscrire un crédit ballon. Les offres sont disponibles en magasin ou sur Internet.

Conditions d’accès au crédit ballon

Pour souscrire un crédit ballon, il faut :

• Être majeur
• Ne pas être en situation de surendettement

L’organisme de prêt est légalement obligé de vérifier le Fichier des incidents de remboursement aux particuliers (FICP) et le Fichier central des chèques (FCC). Les demandes des personnes FICP ou interdits bancaires sont la plupart du temps refusées par les emprunteurs.

Les étapes de souscription d’un crédit ballon

La souscription d’un crédit ballon se fait en plusieurs temps.

1. Choisir un véhicule

Le conducteur sélectionne le véhicule qu’il souhaite acquérir selon ses besoins, son budget et les offres disponibles.

2. Trouver un prestataire

Il s’informe ensuite des concessionnaires ayant le crédit ballon comme solution de financement. Il est conseillé de faire faire plusieurs devis pour comparer les offres de crédit ballon et les autres types de crédits.

3. La constitution du dossier

Le concessionnaire accompagne le client dans la constitution du dossier. Il le transmet ensuite à l’organisme de crédit. Il est informé de l’avancée du dossier et de la réponse de l’organisme de crédit.

L’offre de prêt doit être signée et accompagnée des pièces justificatives exigées (pièce d’identité, justificatifs de revenus, relevé d’identité bancaire, etc.).

4. La réponse

La société de crédit transmet sa réponse à l’emprunteur. En cas d’accord, le véhicule est mis à la disposition du client.

5. Le premier versement

Pour réceptionner le véhicule, le client doit verser un apport personnel. Il représente 10 à 20% de la valeur du bien et n’est pas restitué en fin de contrat.

6. La fin du crédit ballon

Le client fait connaître sa décision au concessionnaire. S’il choisit de conserver le véhicule, il s’acquitte d’une dernière échéance majorée correspondant au solde du crédit.

Les différences entre un crédit ballon et une LOA

Le crédit ballon et la LOA sont deux prêts destinés à financer un véhicule.

Définition de la LOA – location avec option d’achat

La LOA, aussi appelée leasing ou crédit-bail, permet au conducteur de profiter de la voiture en échange du versement de loyers mensuels. Ces loyers correspondent à une partie de la valeur de l’auto et des intérêts débiteurs du crédit.

La voiture appartient à la société de crédit pendant toute la durée du contrat. L’emprunteur en devient propriétaire une fois le solde du crédit remboursé.

À la fin du contrat, l’utilisateur peut soit :

• Acheter le véhicule
• Restituer le véhicule

Si l’emprunteur veut conserver le véhicule, il doit s’acquitter d’une dernière mensualité. Elle correspond à la valeur du bien et les intérêts moins les loyers déjà versés.

Si le client ne veut pas acheter le véhicule, il le restitue en parfait état et sans dépasser le kilométrage autorisé par le contrat de location. Si la voiture a subi des dommages ou a effectué plus de kilomètres que prévu, des frais sont facturés.

La LOA est proposée par la quasi-totalité des concessionnaires automobiles y compris sur Internet.

Avantages et inconvénients du crédit ballon

Avant de choisir le crédit ballon, il faut s’assurer que ce mode de financement correspond à son projet.

Avantages

• Changer régulièrement de véhicule
• Régler des mensualités d’un faible montant
• Ne pas se préoccuper de la revente du véhicule

Inconvénients

• Le versement d’un apport qui n’est pas reversé en cas de restitution du véhicule
• Le kilométrage limité
• Le peu de concessionnaires proposant ce mode de financement

Avantages et inconvénients de la LOA

La LOA comporte des points positifs, mais aussi des écueils.

Avantages

• La possibilité de rouler dans des modèles toujours neufs
• La simplicité des démarches pour y souscrire
• Les services inclus dans le contrat

Inconvénients

• Le versement d’un premier loyer plus élevé
• L’obligation de restituer un véhicule en parfait état
• Un coût supérieur à celui d’un crédit auto traditionnel

Simulation de crédit ballon

Ce tableau détaille les caractéristiques de deux exemples de crédit ballon.

Valeur du bien	Montant du prêt	Montant de l’apport	Durée de remboursement	Mensualités	Dernière mensualité	TAEG indicatif	Coût total du crédit
36.800€	36.200€	2.600€	60 mois	441€	19.926€	4,21%	10.186€
21.000€	15.000€	6.000€	60 mois	230€	5.300€	1.80%	4.100€

Scénarios de fin de crédit ballon

À la fin du contrat, le client a le choix entre 3 options.

1. Conserver le véhicule

Il peut garder le véhicule. Dans ce cas, il doit verser le ballon, c’est-à-dire la dernière échéance majorée. Cette somme correspond au solde du crédit.

Le propriétaire dispose ensuite du véhicule comme il le souhaite. Il peut continuer à l’utiliser ou le revendre.

2. Ne pas conserver le véhicule

L’utilisateur peut décider de ne pas garder la voiture. Le concessionnaire reprend alors le véhicule au prix du ballon. Il en devient propriétaire à la place du conducteur.

Le véhicule doit être en parfait état et ne pas avoir dépassé le kilométrage autorisé dans le contrat. Si ce n’est pas le cas, des frais seront appliqués. L’apport personnel versé lors du premier loyer n’est pas restitué.

S’il veut acquérir un nouveau véhicule, le client peut souscrire un nouveau crédit ballon ou se tourner vers un autre mode de financement.

3. Renouveler le bail

Si l’emprunteur veut continuer à utiliser le véhicule sans verser le ballon, il prolonge le bail pour une durée d’un à deux ans.

À la fin de ce nouvel engagement, il pourra acheter ou rendre le véhicule.

Fonctionnalités du crédit ballon

Le crédit ballon est soumis au Code de la consommation, comme les autres crédits à la consommation.

Délai de rétractation

La loi Lagarde accorde un délai de rétractation de 14 jours calendaires à l’acheteur.

Pendant cette période, il peut annuler sa demande de crédit sans frais ni justification. Pour cela, il envoie le bordereau de rétractation transmis avec l’offre de crédit en courrier recommandé avec accusé de réception.

Ce droit de rétractation est aussi valable pour les demandes faites sur Internet.

Assurance du véhicule

L’assurance auto est à la charge du propriétaire. Le conducteur peut prendre une assurance au tiers ou une assurance tous risques.

Des garanties en option peuvent être souscrites, par exemple pour protéger la valeur du véhicule en cas de sinistre.

L’assurance peut être contractée auprès de la société de crédit ou d’une autre compagnie.

Remboursement anticipé

À tout moment, l’emprunteur peut rembourser totalement ou partiellement son crédit ballon.

En l’absence de dispositions plus favorables négociées dans le contrat, la loi fixe le montant des pénalités de remboursement anticipé. Aucune indemnité n’est due si le remboursement anticipé est inférieur à 10.000€ par an.

Dans tous les cas, les pénalités ne peuvent pas être supérieures aux intérêts restants dus à la date du remboursement.

Regroupement et rachat de crédits

Le crédit ballon peut être inclus dans un regroupement de crédits, au même titre qu’un prêt immobilier, un crédit renouvelable ou un prêt personnel.

Le conducteur conserve le véhicule et rembourse les mensualités à l’établissement bancaire qui a racheté ses crédits.

Notre avis sur le crédit ballon

Le coût total d’un crédit ballon est souvent plus cher qu’un crédit auto. Avant d’y souscrire, il convient de comparer les différents modes de financement, comme la LOA, la LLD ou le prêt affecté. Utiliser un simulateur ou un comparateur en ligne permet d’avoir accès à de nombreux devis.

Si le crédit ballon apparait comme la meilleure solution, alors il ne faut pas hésiter à demander des devis à plusieurs concessionnaires afin de trouver la meilleure offre.

En plus du taux, il faut penser à comparer les conditions du contrat, comme le kilométrage autorisé ou la durée de l’engagement.

Points positifs

Le crédit ballon est une solution pour ceux qui veulent pouvoir changer de voiture tous les 5 ans ou moins et rouler dans des modèles récents.

Le faible montant des mensualités allège les dépenses consacrées à l’automobile.

Enfin, c’est un moyen de faciliter les démarches administratives liées à l’acquisition et à la vente d’un véhicule. La demande de crédit, tout comme sa restitution en fin de contrat a lieu directement chez le concessionnaire.

Points négatifs

Le crédit ballon est un engagement contraignant. Il n’est pas proposé par l’ensemble des concessionnaires ce qui limite le nombre de modèles éligibles. De plus, il n’est que rarement disponible pour les véhicules d’occasion.

Comme pour une LOA, il est difficile de résilier son crédit ballon avant la fin du contrat. Le propriétaire doit trouver un repreneur qui convienne à la société de crédit afin de transférer le crédit.

Il est nécessaire d’anticiper le financement de son véhicule avec un crédit ballon :

• Pour pouvoir verser un apport lors de la souscription
• Pour régler le ballon lors de la dernière échéance

Enfin, à l’image des autres solutions de location, le crédit ballon nécessite de respecter les conditions du contrat, sur le kilométrage autorisé notamment, et d’entretenir très régulièrement le véhicule.