Crédit voiture sans CDI
Il est possible d’obtenir un crédit auto sans CDI en étant intérimaire, intermittents, en CDD etc. Il faudra prouver à l’organisme prêteur que les revenus, malgré l’absence de CDI sont récurrents. Souscrire une assurance perte d’emploi ou faire appel à un garant seront aussi des options à étudier.
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: l’essentiel
| Eligibilité au crédit voiture sans CDI | CDD, intérimaire, intermittents, retraité, etc. |
| Montant | Jusqu’à 75.000€ |
| Durée | Jusqu’à 84 mois |
| Taux | 0.5% à 18% |
| Alternatives | Micro crédit, micro crédit social, LOA et LLD |
Peut-on faire un crédit voiture sans CDI ?
Il n’est pas nécessaire d’avoir un CDI pour bénéficier d’un emprunt pour acheter son véhicule. Il suffit de justifier de revenus suffisants et réguliers pour accéder à un prêt. Néanmoins, il sera plus facile d’avoir un crédit auto avec un CDI.
Comment faire un crédit voiture sans CDI ?
Un crédit auto sera accordé si la banque est convaincue que l’emprunteur pourra rembourser les mensualités du prêt pendant toute sa durée. Elles préfèrent les emprunteurs ayant une stabilité dans leurs activités professionnelles et privilégieront les personnes ayant un contrat à durée indéterminée (CDI).
Le crédit voiture est un emprunt spécialisé dans le financement d’un véhicule deux-roues (moto et scooter) ou quatre-roues (voiture, camping-car, etc.). Son montant est plafonné à 75.000€ et il peut être remboursé sur 7 à 10 ans maximum. Son taux est compris entre 0.5% et 18% mais il est en moyenne de 4% à 5%.
1. Les profils éligibles au crédit auto
Toutefois, les personnes ayant un statut dit précaire peuvent également, sous certaines conditions, bénéficier d’un crédit auto :
- Les intérimaires
- Les personnes ayant un contrat à durée déterminée (CDD)
- Les emplois étudiants
- Les intermittents
- Les autoentrepreneurs
- Les personnes au chômage
2. Les banques pour crédit auto sans CDI
Aucune banque ne restreint son offre de crédit exclusivement aux personnes ayant un CDI.
Certaines banques acceptent par principe les profils dits précaires :
Mais dans un tel cas, les établissements prêteurs examineront le dossier de l’emprunteur avec une plus grande vigilance.
3. Demande de crédit auto sans CDI
Pour convaincre la banque, l’emprunteur devra constituer un dossier qu’il devra soigner.
Ce dossier sera composé de plusieurs pièces justificatives :
- Une pièce d’identité : permis de conduire, carte d’identité, passeport
- Un justificatif de domicile : facture d’eau, de gaz, d’électricité, d’internet
- Un état des revenus : bulletins de salaire, avis d’imposition, etc.
- Un état des charges : dépenses courantes, prêts en cours, pensions, personnes à charge
- Un état patrimonial : propriétaire de résidences, montant de l’épargne, etc.
- Un état de la situation professionnelle : secteur d’activité, contrat, activités professionnelles ces 5 dernières années
Soignez votre dossier de crédit
La banque se livrera à une appréciation du risque de défaut pour accorder ou non le prêt. Soignez votre dossier en mettant en avant tous vos atouts.
Les autres solutions de financement auto sans CDI
Si l’offre de crédit classique n’est pas accessible à l’emprunteur, il peut s’orienter vers d’autres solutions :
1. Solliciter un micro crédit
Il s’agit d’un crédit non-affecté de faible montant (moins de 5.000€). Le micro crédit est accordé plus facilement par les organismes prêteurs.
Tableau d’organismes de micro crédit
| Organisme | Montant | Durée |
|---|---|---|
| Cashper | 50 à 1.000€ | 14 jours à 12 mois |
| Finfrog | 100 à 600€ | 3 à 4 mois |
| Petit prêt express Lydia | 100 à 3.000€ | 3 à 36 mois |
| Coup de Pouce FLOA Bank | 100 à 2.500€ | 4 mois |
2. Solliciter un micro crédit social
Il s’agit d’un prêt de moins de 5.000€ garanti en partie par l’organisme prêteur et en partie par l’État.
Le micro crédit social est accessible par le biais d’un intermédiaire (organisme du domaine social : associations, centre communal d’action sociale, etc.) qui portera le dossier auprès d’une banque agréée.
Tableau d’organismes de micro crédit social
| Organisme | Montant | Durée |
|---|---|---|
| CAF | Jusqu’à 3.500€ | 36 mois |
| Crédit Municipal | 300 à 3.000€ | 6 à 60 mois |
3. Souscrire un micro crédit professionnel
D’autres solutions de crédit sont proposées par des associations ou entités qui ont pour objet d’aider les personnes ayant une activité professionnelle avec un statut précaire.
Le Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire (FASTT)
Le Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire (FASTT) est un organisme paritaire financé par toutes les entreprises de travail temporaire qui vient en aide aux intérimaires.
Il propose des solutions de microcrédit aux intérimaires qui auraient eu plusieurs refus de la part des banques en matière de crédit.
On citera également les prêts proposés par l’association pour le droit à l’initiative économique (ADIE) qui peuvent être proposés aux autoentrepreneurs.
Tableau d’organismes de micro crédit profesionnel
| Organismes | Montant | Durée |
|---|---|---|
| Association pour le droit à l’initiative économique (Adie) | Jusqu’à 10.000€ | 6 à 36 mois |
| La Nef | 15.000 à 30.000€ | Jusqu’à 7 ans |
| Créa-sol | Jusqu’à 12.000€ | Jusqu’à 7 ans |
4. Souscrire une LOA ou une LLD
Pour les personnes n’ayant pas accès à des solutions de crédit, deux autres solutions peuvent être envisagées : la LOA ou la LLD.
Location avec option d’achat
La location avec option d’achat (LOA) permet de louer un véhicule avec ou sans apport. Le locataire versera des loyers pendant une durée déterminée dans le contrat, entre 2 et 5 ans. A la fin, il aura le choix entre :
- Acheter le véhicule
- Restituer le véhicule
- Souscrire un nouveau contrat
La LOA est assez semblable à la location longue durée, à la différence que le locataire a, au terme du contrat, la possibilité d’acheter le véhicule en payant une soulte dont le montant est fixé à la signature du contrat.
Les différents frais (assurance, entretien, assistante) ne sont également pas inclus dans le loyer de la LOA.
Apport initial
Contrairement à la LLD, la LOA nécessite un apport initial significatif (environ 15%) appelé “premier loyer”. Si l’option d’achat n’est pas activée, ce premier loyer sera restitué au locataire.
Location longue durée
La location longue durée (LLD) permet de louer une voiture pour une durée prédéfinie (jusqu’à plus de 60 mois) en contrepartie du versement d’un loyer.
Le locataire n’acquiert pas la voiture, mais la loue à un prix mensuel stable sur la durée.
Les divers frais comme l’entretien ou les réparations du véhicule sont inclus dans le contrat de location.
Attention aux plafonds de kilométrages
Le contrat de LLD prévoit des plafonds de kilométrages qui peuvent être dépassés en contrepartie de pénalités financières.
Lorsque le contrat de location arrive à échéance, la voiture est restituée au loueur pour être revendue sur le marché de l’occasion.
Astuces pour obtenir un crédit auto sans CDI
1. Rassurer la banque sur sa situation financière
Il convient tout d’abord de rassurer la banque sur la situation financière de l’emprunteur. Ce dernier devra s’assurer de sa capacité à rembourser le prêt.
Il conviendra alors de mettre en avant des revenus réguliers et d’un niveau suffisant, ou encore des réserves permettant de faire face aux coups durs.
Être rigoureux financièrement
Une gestion rigoureuse de ses comptes (pas d’incidents de paiement), être propriétaire d’un bien ou avoir des charges limitées sont autant de facteurs qui permettent d’améliorer l’image de l’emprunteur.
Pour les étudiants et les personnes en CDD ou intérim, le secteur professionnel ou d’études sera très regardé afin de savoir s’il est porteur. La banque considérera que l’emprunteur n’aura pas de difficultés à trouver un emploi.
2. Souscrire une assurance perte d’emploi
L’emprunteur en CDD, intérim ou intermittent peut également souscrire une assurance perte d’emploi.
Attention au coût de l’assurance
Si cette assurance permet de rassurer efficacement la banque, elle a néanmoins un coût important qui sera fonction de la situation individuelle de chaque emprunteur (secteur professionnel, expériences, etc.).
3. Faire appel à un garant
L’emprunteur pourra faire appel à un garant. Il sera également codébiteur du prêt et la banque pourra le solliciter si le codébiteur principal fait défaut.
Être garant implique donc une forte responsabilité financière. Seuls certains proches de l’emprunteur acceptent une telle situation.
Bien choisir le montant emprunté
Le montant emprunté sera un élément important dans l’appréciation du dossier : plus le montant sera important, plus la banque réalisera une analyse pointue de la situation de l’emprunteur et plus elle sera exigeante.
Un apport conséquent peut être apporté de nature à rassurer la banque quant au sérieux de la démarche de l’emprunteur.
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