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Crédit auto sans apport

Crédit autoL’apport personnel n’est pas une obligation légale en France. Les banques et organismes financiers accordent des financements de véhicules neufs et d’occasion à 100%. Le montant du capital peut atteindre 75.000€ remboursables jusqu’à 84 mois à un TAEG à partir de 0.75%.

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Faire un crédit auto sans apport

Le crédit auto est un crédit à la consommation affecté, l’emprunteur a l’obligation de justifier l’utilisation des fonds. L’organisme financier ou la banque exigera donc un devis ou une facture si le prêt concerne l’achat d’un véhicule neuf.

Justificatifs d’un crédit auto pour un véhicule d’occasion

Dans le cas d’un véhicule d’occasion, la carte grise ainsi qu’un certificat de non-gage devront être fournis.

Le crédit auto sert à financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, un deux roues, une caravane, un camping-car, une remorque, un bateau, etc. Le montant peut atteindre 75.000 €.

La durée de remboursement dépend de la nature de l’achat :

  • Véhicule neuf : 12 à 84 mois,
  • Véhicule d’occasion : 12 à 72 mois.
  • Le taux d’endettement est plafonné à 33% des revenus nets annuels de l’emprunteur.

Remboursement du crédit auto

Le remboursement du crédit auto commence dès lors que le véhicule est livré. En cas de vente annulée, le crédit l’est également.

L’ensemble des organismes financiers et bancaires financent les projets à 100%, accessoire et frais annexes compris (certificat d’immatriculation, assurance, assistance, extension de garantie par exemple).

Exemples d’organismes accordant un crédit auto sans apport :

Organismes financiers et bancaires Offre de crédit auto
Cetelem • Jusqu’à 75.000€
• TAEG à partir de 1%
• Durée de remboursement jusqu’à 84 mois
CIC • Jusqu’à 75.000€
• TAEG entre 0.75% (véhicule propre) et 4%
• Durée de remboursement : jusqu’à 60 mois
Hello bank! • Jusqu’à 75.000€
• TAEG à partir de 0.99%
• Durée de remboursement jusqu’à 72 mois
GMF • Jusqu’à 45.000€
• TAEG à partir de 0.90%
• Durée de remboursement jusqu’à 72 mois

L’avantage de l’apport financier est de faire baisser la durée de remboursement ou les mensualités, donc le coût du crédit.

Financement d’un crédit auto d’occasion sans apport

Le financement d’un véhicule d’occasion peut prendre des formes différentes selon l’âge du véhicule et l’organisme prêteur.

Le cas de la GMF

À la GMF, L’acquéreur d’un véhicule d’occasion de plus de 5 ans sera orienté vers un prêt personnel.

L’inconvénient du prêt personnel est son TAEG : il est plus élevé que celui d’un crédit auto qui est un crédit affecté.

Comme un véhicule d’occasion subit une forte décote, la banque aura du mal à récupérer la totalité du capital prêté en cas d’impayé. Ce risque entre dans le calcul du taux d’intérêt.

Toutefois, si le véhicule nécessite des réparations, le prêt personnel s’avère être la meilleure solution.

Simulation de crédit auto sans apport

Un apport personnel permet en général de baisser le coût du crédit.

Exemples de simulations de crédit auto sans apport :

Type de véhicule Montant du crédit Mensualité Durée TAEG Coût du crédit
Occasion > 2 ans 7.000€ 205€ 36 mois 3.55% 382€
Neuf 12.000€ 228€ 60 mois 4% 1.070€
Hybride neuf 25.000€ 542€ 48 mois 1.99% 1.018€
Occasion < 5 ans 12.000€ 218€ 60 mois 3.60% 1.111€

En comparaison, voici des exemples de simulations de crédit auto avec apport :

Type de véhicule Montant du crédit Apport Mensualité Durée TAEG Coût du crédit
Occasion > 2 ans 7.000€ 2.000€ 156€ 36 mois 7% 616€
Neuf 12.000€ 4.000€ 152€ 60 mois 4% 714€
Hybride neuf 25.000€ 6.000€ 411€ 48 mois 1.99% 774€
Occasion < 5 ans 12.000€ 1.500€ 191€ 60 mois 3.60% 972€

D’autres modes de financement que le crédit classique sont possibles :

  • La Location avec option d’achat (LOA) : l’emprunteur loue le véhicule pendant une certaine période. À l’issue, il a le choix de le restituer ou de l’acquérir en levant l’option d’achat.
  • La location Longue Durée (LDD) : l’emprunteur loue un véhicule de son choix durant une période contractuelle sans se soucier de son entretien ou de sa revente, tout est pris en charge. Les mensualités sont plus basses que pour une LOA. Toutefois, le nombre de kilomètres est prédéfini et en cas de dépassement, des frais sont facturés. Il reste toutefois possible d’ajuster le contrat.

Attention

La rupture anticipée du contrat de LLD entraîne des pénalités.

  • Le crédit-bail s’adresse aux professionnels, il est similaire à la LOA. En revanche, aucune résiliation n’est possible. La durée du contrat est généralement conclue pour une période de 36 à 48 mois (60 mois pour les utilitaires).

Faire une demande de prêt auto sans apport

Pour effectuer une demande de crédit auto, il suffit de faire une simulation en ligne. L’emprunteur indique la nature de son projet et le montant du véhicule. Il choisit la durée de remboursement en fonction de sa capacité d’emprunt.

Une fois la simulation validée, il remplit le formulaire en ligne et télécharge ses justificatifs. Selon les organismes, le dossier imprimé et signé est à renvoyer par courrier postal.

L’accord dépend de plusieurs paramètres :

  • Les revenus de l’emprunteur,
  • Son taux d’endettement,
  • Sa situation personnelle : la composition de sa famille, son âge, ses charges en tant que locataire ou propriétaire.

Liste non limitative des documents à fournir :

  • Pièce d’identité,
  • Justificatif de domicile récent,
  • Selon le montant du capital emprunté le dernier ou les trois derniers bulletins de salaire,
  • Un RIB,
  • Le justificatif éventuel d’apport personnel,
  • Le bon de commande auprès du concessionnaire ou du garage,
  • Une facture pro forma accompagnée du certificat d’immatriculation du véhicule d’occasion et d’un certificat de non-gage.

La banque se base sur ce dossier pour étudier la solvabilité de l’emprunteur.

Les autres cas particuliers pour un crédit auto sans apport

Les personnes inscrites sur le fichier des incidents de paiement de la Banque de France auront intérêt à se tourner vers un microcrédit personnel.

Les jeunes et étudiants sans revenus auront besoin d’un garant.

La situation des chômeurs fera l’objet d’une étude particulière. Les banques et organismes financiers considèrent en effet que l’achat d’un véhicule peut favoriser un retour plus rapide à l’emploi.

Les retraités ne sont pas limités par l’âge pour souscrire un crédit auto. L’assurance de prêt les couvre jusqu’à 80 ans révolus en cas de décès.

Crédit auto pour un véhicule propre

Les véhicules propres sont plus chers que les voitures classiques.

Type de véhicule Fourchettes de prix hors prime de l’État
Hybride d’occasion A partir de 10.000€ pour une petite berline
Hybride neuve Entre 20.000€ et 30.000€ pour les moins chères du marché
Electrique d’occasion Entre 7.000 et 15.000€
Electrique neuve Entre 20.000 et 40.000€

Des aides de l’État sont accordées depuis le Grenelle de l’environnement. Elles peuvent atteindre 10% du prix du véhicule pour l’achat d’un modèle hybride.

Par exemple, 3.000€ pour un véhicule de 30.000€. L’aide peut s’élever à 30% du prix d’un modèle électrique.

Certaines banques proposent des écoprêts pour l’achat d’un véhicule propre. Les taux hors assurance démarrent à 0.75%.

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