Faut-il choisir le crédit auto professionnel ?

Pour acquérir un véhicule, les professionnels, quel que soit leur statut, peuvent recourir au crédit auto. Les entreprises qui veulent limiter leur endettement peuvent choisir la location avec ou sans option d’achat. Certains secteurs d’activité, comme les véhicules de tourisme avec chauffeur (VTC) bénéficient de prêts dédiés.

Existe-t-il un prêt auto pour les professionnels ?

Pour aider à financer un véhicule, les banques et établissements de crédit commercialisent des prêts auto spécialement conçus pour les professionnels.

Pour quels professionnels ?

Toutes les entreprises peuvent faire une demande de crédit auto professionnel à l’exception des micro-entreprises.

Qu’est-ce que le prêt auto professionnel ?

Grâce au crédit, les entreprises peuvent acquérir un véhicule sans débourser immédiatement la totalité de la somme. Cette opération, avec ou sans apport, sert à financer :

• Une voiture de fonction
• Un utilitaire
• Une voiture de tourisme destinée au transport de passagers
• Un deux ou trois roues

Le véhicule peut être neuf ou d’occasion.

Qui le commercialise ?

Le prêteur peut être spécialisé dans les services aux professionnels ou accorder des emprunts aux particuliers dans le même temps. Il est possible de s’adresser à :

• La banque de l’entreprise comme le Crédit Agricole, BNP Paribas, la SG, la Caisse d’Épargne
• Un établissement spécialisé dans les prêts comme Cetelem, Sofinco, Younites Credit
• Un courtier en crédit conso comme Cafpi, Meilleurtaux, Vousfinancer
• Un concessionnaire auto

Comment choisir son crédit auto pro ?

Les entreprises établies de longue date bénéficient généralement d’un accès privilégié au crédit via leur banque, grâce à leur historique financier connu et à des relations bancaires solides.

Les décisions concernant leurs demandes de financement sont souvent prises rapidement et les conditions peuvent être négociées plus facilement.

En revanche, les jeunes entreprises doivent souvent faire face à une méfiance accrue de la part des banques traditionnelles, en raison du manque de visibilité sur leur activité. Les démarches pour obtenir un crédit peuvent être plus longues et les conditions moins avantageuses.

Pour pallier ces difficultés, les jeunes entreprises peuvent se tourner vers :

• Les établissements de crédit spécialisés : ces organismes sont habitués à financer des entreprises en création ou en développement, et sont souvent plus enclins à prendre des risques
• Les concessions automobiles : elles proposent des solutions de financement spécifiques, comme la LOA (location avec option d’achat) ou la LLD (location longue durée), qui permettent d’acquérir un véhicule avec des mensualités plus faibles et des engagements moins importants

Quelles sont les caractéristiques du prêt auto professionnel ?

Le prêt est d’un montant entre 1 000€ et 75 000€. La durée de remboursement peut atteindre jusqu’à 84 mois.

Quels sont les taux ?

Le TAEG ou taux annuel effectif global, qui exprime le coût global de l’offre (taux d’intérêt débiteur, frais de dossier et frais d’assurance inclus), se situe généralement aux alentours des 6%.

C’est similaire à ce qu’on trouve sur le marché des prêts auto particuliers.

Pourquoi faire un crédit plutôt qu’un achat comptant ?

L’inconvénient de l’achat comptant est qu’il nécessite de solliciter les fonds propres et la trésorerie de l’entreprise.

Par conséquent, cela impacte sa capacité d’investissement et peut donc la rendre moins flexible au niveau budgétaire.

Simulation de prêts auto professionnels

Le coût de l’opération dépend de la somme empruntée, de la période de remboursement et du prêteur.

Véhicule	Renault Clio	Citroën Berlingo	Mercedes Classe E
Usage	Voiture de fonction	Utilitaire	Transport de voyageurs
Montant	16 000€	22 000€	37 000€
Mensualité	461€	482€	658€
Durée	36 mois	48 mois	60 mois
TAEG	2,39%	2,45%	2,59%
Coût du crédit	590€	1 124€	2 458€

Cette simulation est réalisée hors coût de l’assurance facultative. L’emprunteur a le choix entre :

• Ne pas prendre d’assurance
• Adhérer à l’assurance proposée par le prêteur
• Faire une délégation d’assurance et choisir son propre assureur

Quelles sont les conditions à respecter ?

Les établissements bancaires étudient la capacité de remboursement de l’entreprise, sa solvabilité globale ainsi que sa bonne gestion financière : historique de crédit, états financiers, chiffres d’affaires.

Si la solvabilité est insuffisante, le crédit ne pourra pas être accordé. Pour favoriser les chances d’obtention, il est conseillé de prévoir un apport équivalent à entre 10 et 20% du coût du véhicule.

De nombreuses banques n’accordent pas de prêt aux sociétés placées en liquidation judiciaire.

Comment faire une demande de prêt ?

La demande de prêt peut être déposée en ligne.

La plupart des établissements préfèrent que la demande soit déposée lors d’un rendez-vous physique ou téléphonique avec un conseiller.

Quels sont les documents à fournir ?

Lors de l’entretien, le chargé de clientèle fait une offre de prêt et constitue le dossier. La société doit dès lors fournir des documents comme :

• Un extrait de Kbis
• Un à trois bilan(s) comptable(s)
• Un à trois compte(s) de résultat
• Un relevé de compte
• Une déclaration de TVA

La liste des justificatifs varie d’un organisme à l’autre.

Quelles différences avec un prêt auto classique ?

Les différences sont nombreuses au niveau du public cible, des conditions d’éligibilité, de l’usage qui doit être fait du véhicule, des avantages fiscaux ou encore au niveau des documents requis.

Type	Crédit auto professionnel	Crédit auto classique
Public cible	Les pros	Les particuliers
Conditions	Solvabilité d’une entreprise	Solvabilité personnelle d’un emprunteur
Usage	Déplacement liés à l’activité de l’entreprise	Personnel
Avantages fiscaux	Déduction de la TVA sur l’achat du véhicule par exemple	Aucun avantage fiscal
Documents requis	Documents juridiques, revenus de l’entreprise, document justifiant de l’utilisation du véhicule	Documents d’identité et de revenus, justificatif d’achat

Quelle alternative au crédit auto ? Le crédit-bail

Le crédit-bail, ou leasing, fonctionne comme une location avec option d’achat (LOA) pour les particuliers. La voiture est mise à la disposition du professionnel par l’organisme de crédit auquel elle appartient.

Le conducteur verse un loyer mensuel en échange de l’utilisation du véhicule. À la fin du contrat, il peut le restituer en parfait état ou l’acheter. Il s’acquitte alors d’une dernière mensualité dont le montant correspond à la valeur du bien moins les mensualités déjà versées.

Le crédit-bail permet de louer une voiture neuve, parfois d’occasion. La durée de la location est généralement de 72 mois maximum. Le taux d’intérêt est fixe. Un premier loyer d’un montant plus élevé est exigé dans la plupart des cas.

Le contrat comprend des clauses quant à la restitution du véhicule (état du véhicule, nombre de kilomètres autorisés…).

Les banques, les concessionnaires automobiles et les établissements spécialisés dans les crédits commercialisent ce type de prêts.

Simulation de crédits-bails pour professionnel

Véhicule	Citadine	Berline	Monospace
Valeur	12 388€	31 391€	50 550€
Premier loyer	1 239€	6 279€	10 110€
Loyers suivants	196€	271€	691€
Durée	25 mois	49 mois	49 mois
Option d’achat	7 928€	16 951€	17 185€
Coût du crédit	1 483€	4 842€	10 604€

Cette simulation a été faite pour un crédit-bail sur 25 mois en se basant sur un premier loyer à hauteur de 10% de la valeur d’achat, et de 20% pour un crédit-bail sur 49 mois.

Comment faire une demande de crédit-bail ?

Une fois le véhicule choisi, il faut contacter l’organisme propriétaire. Sur certains sites internet, la demande se fait en ligne. Dans la majorité des cas, il est nécessaire de prendre rendez-vous avec l’établissement de crédit pour la signature du contrat.

Quels sont les avantages fiscaux des leasings pour les pros ?

Les professionnels profitent d’avantages fiscaux afin d’être incités à investir dans des actifs tels que des véhicules, contribuant ainsi à stimuler l’activité économique. Les avantages principaux sont :

• La déduction de la TVA sur l’achat de la voiture
• L’exonération de la taxe sur les voitures de société (TVS)
• Les coûts d’exploitation de l’automobile (entretien, assurance, carburant) sont à déduire des comptes de l’entreprise en tant que “charges d’exploitation”, permettant ainsi de réduire le revenu imposable de la société
• Les intérêts payés dans le cadre du prêt auto peuvent être déductibles d’impôt

La LDD comme alternative au crédit-bail

La location longue durée (LLD) fonctionne comme une LOA mais sans option d’achat. Le conducteur doit impérativement restituer le véhicule en bon état à la fin du contrat.

La LLD offre aussi des avantages sur le plan comptable : il n’est pas nécessaire d’avancer la TVA, les loyers sont déductibles du chiffre d’affaires et elle ne constitue pas un endettement lors du bilan comptable.

C’est également la façon la plus simple de maîtriser son budget puisque tout est compris dans le contrat, ou presque. Certains loueurs assurent même le prêt d’une voiture de remplacement en cas d’immobilisation afin de garantir la poursuite de l’activité professionnelle.

Selon le secteur d’activité, cette solution se montre avantageuse. Par exemple, les chauffeurs VTC doivent rouler dans des modèles récents et parfaitement entretenus pour satisfaire les exigences des plateformes et des clients. La LLD leur permet de changer régulièrement de véhicule sans se soucier de la revente ou de subir une décote.

Mais les conditions des contrats sont souvent très restrictives quant au nombre de kilomètres autorisés ou à l’entretien.

Avant d’opter pour la LLD, il est nécessaire de comparer les différentes options pour trouver le meilleur taux et le contrat qui convient à son activité professionnelle.

Crédit auto VTC : le crédit avec Uber et l’ADIE

L’activité de chauffeur VTC nécessite parfois d’investir dans une voiture.

La plateforme Uber et l’Association pour le droit à l’initiative économique (Adie) ont mis en place un micro crédit social professionnel dédié aux chauffeurs VTC.

Pour les chauffeurs ayant le statut Uber Pro Gold, une partie du prêt peut être accordé sous la forme d’un prêt d’honneur. Ils peuvent alors emprunter jusqu’à 5 000€ à taux zéro.

D’autres organismes spécialisés dans le micro crédit social aux entreprises, comme La Nef, accordent des prêts aux professionnels et étudient les demandes des chauffeurs VTC.

Le prêt auto Pro BTP

Le groupe de protection sociale des professionnels du bâtiment Pro BTP accorde un prêt auto à ses jeunes assurés entre 18 et 30 ans. Ce prêt est réservé à l’achat d’un premier véhicule.

Le taux pratiqué est de 1% tandis que la durée de remboursement est généralement de 4 ans. Pour une voiture, le prêt peut monter jusqu’à 4 000€, tandis que pour un deux roues, il peut monter jusqu’à 2 000€.