Crédit auto professionnel

Pour acquérir un véhicule, les professionnels, quel que soit leur statut, peuvent recourir à la vente à crédit. Les entreprises qui veulent limiter leur endettement peuvent choisir la location avec ou sans option d’achat. Certains secteurs d’activité, comme les véhicules de tourisme avec chauffeur (VTC) bénéficient de prêts dédiés.

Présentation du prêt auto professionnel

La vente à crédit permet aux entreprises qui ont besoin d’un véhicule de souscrire un crédit auto professionnel, avec ou sans apport personnel. Ce prêt amortissable permet d’acheter le bien, de l’utiliser et de le revendre. Il peut servir à financer :

• Une voiture de fonction
• Un utilitaire
• Une voiture de tourisme destinée au transport de passagers, etc.

Le véhicule peut être neuf ou d’occasion. Le prêteur peut être spécialisé dans les services aux professionnels ou accorder aussi des emprunts aux particuliers. Il est possible de s’adresser à :

• Une banque
• Un établissement spécialisé dans les prêts bancaires
• Un concessionnaire auto

Les crédits auto pour les professionnels comportent généralement des fonctionnalités comme :

• Des échéances modulables
• Un contrat d’assurance et d’assistance

Exemples d’organismes de crédit auto professionnel

Voici quelques organismes proposant des prêts auto réservés aux professionnels.

Organisme de crédit	Montant disponible	Durée de remboursement
Matmut	1.500€ – 300.000€	6 – 84 mois
Crédit Mutuel	1.500€ – 40.000€	12 – 72 mois
Maaf	3.000€ – 75.000€	12 – 72 mois
CMV Médiforce (BNP Paribas)	De 2.000€ – 150.000€	Jusqu’à 60 mois
Mansa	Jusqu’à 10.000€	6 – 12 mois

Simulation de prêt auto professionnel

Le coût de l’opération dépend de la somme empruntée, de la période de remboursement et du prêteur.

Type de véhicule	Montant	Mensualité	Durée	TAEG indicatif	Coût du crédit
Voiture de fonction Renault Clio	16.000€	461€	36 mois	2.39%	590€
Utilitaire Citroën Berlingo	22.000€	482€	48 mois	2.45%	1.124€
Berline pour transport de voyageurs Mercedes Classe E	37.000€	658€	60 mois	2.59%	2.458€

Cette simulation est réalisée hors coût de l’assurance facultative. L’emprunteur a le choix entre :

• Ne pas prendre d’assurance
• Adhérer à l’assurance proposée par le prêteur
• Faire une délégation d’assurance et choisir son propre assureur

Faire sa demande de prêt auto professionnel

Avec certaines néo-banques ou banques mobiles, comme Mansa, la demande de prêt peut être déposée en ligne, mais la plupart des établissements préfèrent que la demande soit déposée lors d’un rendez-vous physique ou téléphonique avec un conseiller.

Bénéficier d’un crédit auto professionnel

Afin de pouvoir souscrire un prêt professionnel, il faut justifier de la qualité de chef d’entreprise, peu importe le statut de la société (micro-entreprise, auto-entreprise, SARL, EURL, SAS…).

Les établissements bancaires étudient la capacité de remboursement de l’entreprise. Si elle est insuffisante, le crédit ne pourra pas être accordé. Enfin, de nombreuses banques n’accordent pas de prêt aux sociétés placées en liquidation judiciaire.

Les documents à fournir

Lors de l’entretien, le chargé de clientèle fait une offre de prêt et constitue le dossier. Pour cela, l’entrepreneur doit fournir des documents comme :

• Une pièce d’identité
• Un justificatif de domicile
• Un extrait de Kbis
• Le dernier bilan comptable
• Ses relevés de compte

La liste des justificatifs varie d’un organisme à l’autre.

Le crédit-bail auto pour professionnel

Le crédit-bail, ou leasing, fonctionne comme une location avec option d’achat (LOA) pour les particuliers. La voiture est mise à la disposition du professionnel par l’organisme de crédit auquel elle appartient.

Le conducteur verse un loyer mensuel en échange de l’utilisation du véhicule. À la fin du contrat, il peut le restituer en parfait état ou l’acheter. Il s’acquitte alors d’une dernière mensualité dont le montant correspond à la valeur du bien moins les mensualités déjà versées.

Le crédit-bail permet de louer une voiture neuve, parfois d’occasion. La durée de la location est généralement de 72 mois maximum. Le taux d’intérêt est fixe. Un premier loyer d’un montant plus élevé est exigé dans la plupart des cas.

Le contrat comprend des clauses quant à la restitution du véhicule (état du véhicule, nombre de kilomètres autorisés…).

Les banques, les concessionnaires automobiles et les établissements spécialisés dans les crédits commercialisent ce type de prêts.

Simulations de crédit-bail pour professionnel

Véhicule	Citadine 3 portes	Berline 5 places	Monospace 8 places
Valeur	12.388€	31.391€	50.550€
Premier loyer	1.239€	6.279€	10.110€
Loyers suivants	196€	271€	691€
Durée	25 mois	49 mois	49 mois
Option d’achat	7.928€	16.951€	17.185€
Coût total	13.871€	36.233€	61.154€

Cette simulation a été faite pour un crédit-bail sur 25 mois en se basant sur un premier loyer à hauteur de 10% de la valeur d’achat, et de 20% pour un crédit-bail sur 49 mois.

Faire une demande de crédit-bail

Une fois le véhicule choisi, il faut contacter l’organisme propriétaire. Sur certains sites internet, la demande se fait en ligne. Dans la majorité des cas, il est nécessaire de prendre rendez-vous avec l’établissement de crédit pour la signature du contrat.

Autres solutions de prêt auto pour les VTC et auto-entrepreneurs

Les auto-entrepreneurs qui souhaitent obtenir un prêt professionnel auto peuvent se tourner vers les banques qui ont une offre dédiée aux professionnels. Parmi elles, certaines proposent des crédits affectés au financement d’un véhicule professionnel. Mais ces offres ne sont pas dédiées exclusivement aux personnes ayant le statut de micro-entrepreneur.

En dehors du prêt auto, il est possible de souscrire un crédit sans justificatif. À la différence d’un crédit auto, ce crédit à la consommation n’est pas lié à la vente. La somme peut être utilisée librement, y compris pour acquérir un véhicule professionnel.

Souscrire un crédit avec Uber et l’ADIE

L’activité de chauffeur VTC nécessite un investissement dans une voiture haut de gamme répondant à des contraintes précises. La plateforme Uber et l’Association pour le droit à l’initiative économique (Adie) ont mis en place un micro crédit social professionnel dédié aux chauffeurs VTC.

Simulation de crédit avec l’ADIE

Montant disponible	Durée de remboursement	TAEG
10.000€	48 mois	7.45%

Pour les chauffeurs ayant le statut Uber Pro Gold, une partie du prêt peut être accordé sous la forme d’un prêt d’honneur. Ils peuvent alors emprunter jusqu’à 5.000€ à taux zéro.

D’autres organismes spécialisés dans le micro crédit social aux entreprises, comme La Nef accordent des prêts aux professionnels et étudient les demandes des chauffeurs VTC.

Le prêt auto Pro BTP

Le groupe de protection sociale des professionnels du bâtiment Pro BTP accorde un prêt auto à ses jeunes assurés entre 18 et 30 ans. Ce prêt est réservé à l’achat d’un premier véhicule.

Montants disponibles pour un prêt auto Pro BTP

Montant disponible	Durée	Taux
Jusqu’à 4.000€ pour une voiture	4 ans	1%
Jusqu’à 2.000€ pour un deux roues	4 ans	1%

La location longue durée

La location longue durée (LLD) fonctionne comme une LOA mais sans option d’achat. Le conducteur doit impérativement restituer le véhicule en parfait état à la fin du contrat.

C’est également la façon la plus simple de maîtriser son budget puisque tout est compris dans le contrat, ou presque. Certains loueurs assurent même le prêt d’une voiture de remplacement en cas d’immobilisation afin de garantir la poursuite de l’activité professionnelle.

Selon le secteur d’activité, cette solution se montre avantageuse. Par exemple, les chauffeurs VTC doivent rouler dans des modèles récents et parfaitement entretenus pour satisfaire les exigences des plateformes et des clients. La LLD leur permet de changer régulièrement de véhicule sans se soucier de la revente ou de subir une décote.

Mais les conditions des contrats sont souvent très restrictives quant au nombre de kilomètres autorisés ou à l’entretien.

Avant d’opter pour la LLD, il est nécessaire de comparer les différentes options pour trouver le meilleur taux et le contrat qui convient à son activité professionnelle.