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Crédit auto pas cher

credit autoAcquérir un véhicule neuf ou d’occasion est une dépense qui nécessite de recourir à un emprunt pour la plupart des conducteurs. Le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût total du crédit dépendent des organismes de prêt. Pour payer son crédit auto moins cher, il est possible de s’adresser à un établissement proposant un taux d’intérêt inférieur à 1%.

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Les crédits auto les moins chers et solutions pour réduire le coût du prêt

Organismes parmi les plus compétitifs :

  • Groupama
  • Macif
  • Franfinance

Pour profiter d’un crédit auto pas cher, il est également possible de :

  • Se constituer un apport
  • Profiter d’une offre promotionnelle
  • Acheter un véhicule propre et bénéficier d’aides au financement
  • Choisir un organisme qui cumulera offre d’assurance auto et crédit
  • Passer par sa banque et négocier le taux du crédit avec son conseiller

Offres de crédit auto les moins chères

Le taux d’un crédit auto dépend de l’organisme et des conditions de remboursement. Voici des établissements qui commercialisent des crédits auto avec un taux compétitif.

Organisme Montant disponible Durée TAEG
Groupama De 3.000 à 75.000€ De 1 à 10 ans De 0,8 à 4.95%
Macif De 1.500 à 100.000€ De 6 à 84 mois De 1,93 à 4,74%
Sofinco De 1.000 à 75.000€ De 12 à 72 mois De 1% à 17,5%
Prêt Mobilité Verte LCL De 500 à 75.000€ De 12 à 84 mois 1%
Cetelem De 500 à 75.000€ De 3 à 84 mois De 1 à 21,90%
Franfinance De 1.500 à 35.000€ De 12 à 72 mois De 0,90 à 17,9%

Les offres présentées sont des crédits amortissables : en début de prêt, la part de remboursement du taux d’intérêt sera plus élevée. Le taux d’intérêt est fixe. Il est mentionné dans le contrat et est le même durant toute la période de remboursement.

Définition du TAEG

Le TAEG prend en compte l’ensemble des frais du crédit, y compris les frais de dossier, les intérêts débiteurs et le coût de l’assurance le cas échéant.

Il est aussi possible de faire appel à un courtier, en ligne ou non. Sa mission est de comparer les taux pour trouver le meilleur crédit, mais aussi de négocier auprès de la banque et d’appuyer le dossier de l’emprunteur.

Les solutions pour payer un crédit auto moins cher

Les banques, les organismes spécialisés dans les crédits à la consommation et les concessionnaires auto proposent de financer l’achat d’une voiture grâce à un crédit auto. Pour trouver le meilleur taux et payer son crédit auto moins cher, plusieurs solutions existent.

1. Se constituer un apport

Le coût total du crédit est proportionnel au montant emprunté et à la durée de remboursement. Si la capacité de remboursement le permet, abaisser le nombre de mensualités à 12 ou à 24 diminue le taux d’intérêt.

S’il n’est pas possible de rembourser sur un ou deux ans la totalité du crédit auto, un apport personnel réduit le montant total emprunté et permet de jouer soit sur la durée de remboursement, soit sur le taux d’intérêt. Le coût du crédit sera alors revu à la baisse.

L’apport personnel peut être constitué par l’épargne de l’acheteur. En l’absence de fonds propres, l’apport peut être obtenu par :

  • La revente de son ancien véhicule à un particulier
  • La reprise de son ancien véhicule par le concessionnaire

2. Profiter d’une opération spéciale

À l’occasion de promotions limitées dans le temps, les concessionnaires auto, les sites internet spécialisés et les organismes de crédit commercialisent des prêts à taux zéro. Le taux d’intérêt est alors nul et l’acheteur s’acquitte seulement des frais de dossier.

Ces crédits à taux zéro peuvent être réservés à certains modèles. Ces opérations sont annoncées dans les médias, sur les réseaux sociaux ou via les newsletters des constructeurs et des banques.

Attention aux frais cachés

Certains prêts à taux zéro sont assortis de l’obligation de souscrire une assurance ou un contrat d’entretien auprès du vendeur.

3. Investir dans un véhicule propre

Le gouvernement a mis en place des aides afin d’inciter les ménages à investir dans des véhicules propres :

  • La prime à la conversion permet d’obtenir 5.000€ pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion contre la mise au rebut de l’ancienne voiture
  • Le bonus écologique permet d’obtenir 7.000€ pour l’achat d’un véhicule électrique ou hybride

Les banques ont développé des Prêts Verts destinés à l’achat de véhicules propres, hybrides ou électriques. Leur taux est compris entre 0,75 et 1,5%.

Toutes les banques ne proposent pas cette option. Il est possible de souscrire un Prêt Vert auprès :

Conditions pour bénéficier d’un prêt vert

Ces emprunts écologiques sont parfois soumis à conditions, comme une durée de remboursement de 36 ou 48 mois. Le prêt peut également être valable pour seulement une partie du montant total de l’emprunt. Il doit alors être complété par un apport personnel ou un crédit auto affecté.

4. Choisir son organisme de prêt

S’adresser à sa banque permet de négocier certains frais et d’obtenir un meilleur TAEG. De plus, les prêteurs ont tendance à faire plus confiance à leurs clients, car ils connaissent leur situation financière et leur capacité de gestion budgétaire.

Il est possible de faire baisser le coût de son emprunt en souscrivant le crédit auto et l’assurance auto obligatoire auprès du même organisme. Les assureurs acceptent de consentir à leurs clients des conditions plus avantageuses à travers des promotions spéciales ou dans la négociation. Ils peuvent également diminuer le prix de l’assurance auto ou offrir des mois d’adhésion gratuits.

Payer son crédit auto moins cher

Le crédit auto est une forme de crédit à la consommation. Contrairement au prêt personnel, c’est un prêt affecté. Il est destiné exclusivement à l’acquisition du véhicule mentionné dans l’offre de crédit.

Le crédit auto protège le client, car le crédit et la vente sont liés. Cela signifie que :

  • Si l’achat est annulé, le crédit est annulé sans pénalité pour le client
  • Si la banque refuse le prêt, la vente est annulée sans frais pour le client
  • Le prélèvement des échéances de remboursement ne débute que lorsque le véhicule est livré en parfait état

Le crédit auto est une alternative à la location avec option d’achat (LOA) ou à la location longue durée (LLD). Il permet de devenir immédiatement propriétaire de son véhicule.

Simulation de crédit auto pas cher

Les simulations ne prennent pas en compte le prix de l’assurance emprunteur. Elle est facultative pour la plupart des crédits.

Organisme Montant Mensualités Durée TAEG usuel Coût total du crédit
Groupama 28.000€ 613€ 48 mois 2,50% 29.434€
Macif 10.000€ 858€ 12 mois 1,94% 10.102€
Sofinco 35.000€ 781€ 48 mois 3,49% 37.509€
Prêt Mobilité verte LCL 10.000€ 363€ 60 mois 1,40% 10.363€
Cetelem 32.000€ 498€ 72 mois 3,90% 35.868€
Franfinance 20.000€ 1.676€ 12 mois 0,90% 20.112€

Pour certaines banques, le taux le plus bas est proposé quand la durée de remboursement est courte. Pour d’autres, plus le montant emprunté est élevé, plus le TAEG est favorable.

Différences entre les véhicules neufs et d’occasion

Selon les banques, les conditions ne sont pas les mêmes si l’emprunt est affecté à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion.

Bon à savoir

Les prêts pour les véhicules neufs ou de moins de 2 ans ont une durée de remboursement plus longue (jusqu’à 72 mois en moyenne) que ceux destinés à l’achat d’une voiture plus ancienne.

Cela permet de prendre en compte la durée de vie de la voiture ou du deux roues d’occasion et de ne pas continuer à rembourser un prêt pour un véhicule devenu hors d’usage.

Le montant disponible maximum peut aussi être plus élevé pour un prêt affecté à l’achat d’une voiture neuve par rapport à une voiture d’occasion.

Les véhicules éligibles au crédit auto

Le crédit auto finance les achats de véhicules neufs ou d’occasion. Il peut s’agir d’un moteur électrique, diesel ou essence.

Le crédit auto s’étend aux autres véhicules personnels. Il sert à acheter :

Type de véhicule Prix neuf Prix d’occasion
Voiture Voiture diesel ou essence À partir de 8.000€ À partir de 1.000€
Voiture électrique À partir de 15.000€ À partir de 7.000€
Deux roues Moto À partir de 5.000€ À partir de 1.500€
Scooter À partir de 1.300€ À partir de 100€
Véhicule de loisirs Camping-car À partir de 28.000€ À partir de 10.000€
Caravane À partir de 12.000€ À partir de 3.500€

Obtenir un crédit auto pas cher

Selon les organismes de crédit, il est possible de faire sa demande en ligne, par téléphone, dans un point de vente ou une agence.

Conditions de souscription

Pour contracter un crédit auto, il faut :

  • Être majeur
  • Ne pas être surendetté

Selon les établissements de prêt, d’autres conditions sont exigées comme :

  • Être déjà client de la banque ou sociétaire de l’organisme
  • Acheter son véhicule auprès du site ou du concessionnaire qui accorde l’emprunt
  • Souscrire une assurance emprunteur

Justificatifs à fournir

L’offre de prêt doit être retournée signée et accompagnée de justificatifs. La liste est précisée dans le contrat et dépend des sociétés. Les prêteurs demandent presque toujours les documents suivants :

  • Une pièce d’identité en cours de validité (passeport, carte d’identité, titre de séjour, etc.)
  • Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (quittance de loyer, facture EDF, taxe d’habitation, etc.)
  • Un relevé d’identité bancaire (RIB)
  • La copie de l’intégralité du dernier avis d’opposition
  • Des preuves de ressource (bulletin de paie, déclaration URSSAF, notification de retraite, etc.)
  • Les trois derniers relevés de compte

Si le crédit est souscrit à deux, le coemprunteur doit également transmettre les pièces le concernant.

Le crédit auto est un prêt affecté. Il faut en plus fournir des justificatifs d’achat comme :

  • Un devis
  • Une facture
  • Un bon de commande
  • Une attestation sur l’honneur du vendeur de la voiture d’occasion pour une transaction entre particuliers

Cas particuliers

Selon la situation personnelle de l’emprunteur, des justificatifs complémentaires et des aménagements sont sollicités par les établissements de prêt.

Situation Peut obtenir le crédit Conditions particulière
Sans justificatif de revenus Non
Sans justificatif d’achat Non Possibilité de demander un prêt personnel
Sans revenu Non
Au chômage ou sans emploi Oui Présenter les justificatifs des revenus de remplacement, comme l’attestation de versement Pole Emploi ou de la CAF
+ de 65 ans Oui La durée de remboursement est adaptée à l’âge de l’emprunteur
Retraité Oui Présenter la notification de retraite
La durée de remboursement peut être diminuée selon l’âge de l’emprunteur
Intermittent, en contrat à durée déterminée (CDD), intérimaire Oui Présenter les justificatifs de ressources (contrat de travail, bulletin de paie, indemnisation chômage)

Il n’est pas nécessaire d’avoir un garant pour souscrire un crédit auto. Cependant, dans certaines situations, la banque peut demander à ce qu’un membre de l’entourage se porte caution. C’est par exemple le cas quand le prêt auto est sollicité par un étudiant qui dispose de revenus modestes.

Le crédit auto est un prêt à la consommation. Les établissements de prêt sont légalement obligés de consulter le Fichier national des incidents de remboursement aux particuliers (FICP) et le Fichier central des chèques (FCC) avant de donner leur agrément.

La loi n’interdit pas d’accorder un crédit aux ménages FICP ou interdits bancaires. Cependant, les banques se réservent le droit de refuser les dossiers des personnes concernées. En cas de refus, des alternatives existent comme le micro crédit et la LLD.

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Foire aux questions

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