Comment changer de banque avec un crédit immobilier ?

Compte courant et crédit immobilier sont deux éléments distincts même si, lors de la validation de l’offre de prêt, ils sont indissociables. L’établissement bancaire impose généralement l’ouverture d’un compte associé pour obtenir le crédit, impliquant d’y déposer ou virer ses revenus mensuels. Une fois les documents de prêt signés, rien n’oblige à conserver ce lien avec la banque. Il peut alors être ouvert un compte principal dans un autre établissement et y virer son salaire. En revanche, le crédit reste prélevé sur le compte d’origine.

Est-ce possible ?	✔️
Comment faire ?	Demander un mandat de mobilité bancaire
Solutions	Conserver son crédit, faire un rachat de crédits
Banques éligibles	Banques et banques en ligne ✔️

🤔Est-ce possible de changer de banque avec un crédit immobilier en cours ?

Il est possible de changer de banque pour domicilier ses salaires dans un autre établissement, tout en disposant d’un crédit immobilier. En revanche, lorsqu’il est souscrit dans une banque traditionnelle ou en ligne, le prélèvement du prêt doit généralement continuer à se réaliser sur le compte courant d’origine, obligeant à la détention de deux comptes.

Il est facile de changer de banque pour les opérations courantes. Pour cela, il suffit de cibler l’établissement de son choix et d’y ouvrir un compte courant. Il est alors possible d’y faire domicilier tous les versements et prélèvements grâce à l’option de mobilité. 

Seul le prêt immobilier reste prélevé sur le compte d’origine. Celui-ci ne pourra être clôturé qu’après la dernière échéance du crédit.

Quid de la loi Macron

Depuis 2015, la loi Macron simplifie le changement de domiciliation bancaire avec l’option gratuite de mobilité bancaire. En sélectionnant cette fonction qui doit être systématiquement proposée, la nouvelle banque doit effectuer les démarches de transfert auprès des organismes publics et autres établissements liés à un prélèvement ou un virement récurrent.

🤷‍♀️Quelles sont les solutions pour changer de banque avec un crédit immobilier ?

Il existe deux façons pour changer de banque tout en ayant un crédit immobilier en cours :

• Conserver le compte sur lequel est prélevé l’emprunt, en plus du nouveau compte courant sur lequel est transféré l’ensemble des autres prélèvements et virements
• Faire racheter son crédit immobilier par le nouvel établissement bancaire pour pouvoir se libérer du compte bancaire en cours

Effectuer un rachat de crédits

La solution du rachat de crédits consiste à réaliser les démarches auprès de la nouvelle banque pour racheter le crédit immobilier en cours et ainsi disposer d’un seul compte. 

Cette solution, si elle semble la plus pratique sur le papier, peut être complexe dans la réalité. Cela impose de disposer de revenus réguliers et clairement adaptés au montant à racheter. En effet, l’établissement financier n’a aucune obligation à effectuer cette opération lors de l’ouverture d’un compte courant.

Néanmoins, si les conditions d’emprunt sont plus avantageuses (notamment avec un taux d’intérêt moindre), l’opération peut être bénéfique, simplifiant la gestion financière du foyer au quotidien. 

Changer de banque et effectuer un virement vers son ancienne banque

Plus simplement, il est possible de sélectionner librement son nouvel établissement bancaire et d’ouvrir un compte courant. En effet, aucun contrat ne peut imposer de maintenir la domiciliation des revenus auprès de la banque prêteuse. 

Avec la mobilité bancaire, l’ensemble des prélèvements et virements enregistrés sur le compte du prêt immobilier sont transférés sur le nouveau compte, sauf les échéances du crédit. Il suffit alors de mettre en place un virement automatique mensuel pour alimenter l’ancien compte et permettre le prélèvement des échéances sans accrocs.

🤷‍♂️Comment choisir sa nouvelle banque ?

Plusieurs données sont à regarder pour bien choisir sa banque. En effet, celle-ci doit répondre à tous vos besoins et à votre situation financière actuelle mais aussi future. Ainsi, il est notamment recommandé de contrôler :

• Les frais de tenue de compte et les services associés
• L’intégration et le coût de l’assurance des moyens de paiement
• Le découvert autorisé proposé
• Les frais d’incident bancaire
• Les possibilités d’épargne et de crédit
• Les retraits autorisés
• La possibilité de dépôt de chèques

Ces points permettent de répondre sur le long terme à toute évolution de situation. C’est le cas concernant les frais facturés, les moyens de paiement à l’étranger ou le revenu minimum obligatoire.

Notre sélection de banques

Les banques ont toutes mis à disposition de leur client une application mobile. De même, toutes ont opté pour la souscription en ligne. En revanche, sur ce point, les délais varient d’un établissement à un autre.

Cela dépend principalement des services associés et des vérifications nécessaires. Ainsi, il faudra toujours plus de temps pour un compte avec un découvert autorisé que pour une ouverture de compte sans découvert et sans services associés. Cela explique la différence entre les banques en ligne telles que Revolut ou N26 et les banques traditionnelles.

💡 Conclusion

Changer de banque est devenu facile. Les démarches sont simplifiées afin de faire suivre l’ensemble de ses mouvements bancaires. Avec un crédit immobilier, la démarche est un peu plus complexe, celui-ci ne pouvant être prélevé sur un autre compte que celui détenu auprès de l’établissement prêteur. 

Il est souvent plus simple de laisser celui-ci dans la banque d’origine, notamment pour continuer à bénéficier d’un taux intéressant, tout en changeant d’établissement pour le compte principal avec des conditions meilleures, notamment concernant les frais bancaires. Cela impose toutefois une certaine rigueur dans la gestion des comptes. 

Plus simple en apparence, le rachat de crédit est aussi possible. Il faut alors veiller aux conditions et aux frais pouvant être facturés.