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Que penser du contrat d’assurance-vie de CNP?

CNP Assurances est le spécialiste de l’assurance-vie en France. Ses contrats sont exempts de droits d’entrée et de frais de sortie. Ses fonds en euros affichent pour 2021 un taux de rendement entre 0.77% et 1.03% net de frais.

CNP assurance vie

: l’essentiel

2 contrats différentsCNP Trésor Performance et CNP Trésor Projets
Taux de rendementEntre 0.77% et 1.03%
Frais de gestionEntre 0.65% et 0.90%
Frais de versement4%
Frais d’arbitrageEntre 0.50% et 0.65%

Contrat CNP assurance vie

Une assurance-vie permet d’épargner dans le cadre d’une fiscalité particulièrement avantageuse. L’assuré investit dans des fonds en euros et des unités de compte pour faire fructifier son capital. Il peut, à moyen long terme, financer un projet, percevoir un revenu complémentaire pour sa retraite ou transmette un patrimoine.

De nombreuses assurances-vie CNP sont disponibles via différents réseaux : La Banque Postale, la Caisse d’Epargne, Amétis. La gamme de contrats répond à tous les besoins en termes d’âge, de revenus ou de niveau risques.

Les deux contrats phares de l’assureur sont :

1. CNP Trésor Performance

Il s’agit d’un contrat multisupports haut de gamme :

  • Frais d’entrée ou de sortie : 0€
  • Frais d’arbitrage : 0.65% maximum (1 gratuit par an)
  • Rendement net en 2021 : 1.03%

Caractéristiques du contrat CNP Trésor Performance

CNP Trésor Performance
CNP Assurances
  • Versement75 000 €
  • Gestion libre
  • Gestion pilotée
  • Rendement 20211.03%
  • Frais de gestion0.80%
  • Frais de versement et d’arbitrage4% (versement) et 0.65% (arbitrage)
  • Type de gestionLibre et pilotée
  • Types de contratMultisupport

2. CNP Trésor Projets

Ce produit est un contrat multisupports plus accessible :

  • Sortie en rente viagère possible avec ou sans réversion (en cas de décès le conjoint peut ou non bénéficier de la rente de la personne décédée)
  • Arbitrage : 0.50%
  • Frais d’entrée ou de sortie : 0€

Caractéristiques du contrat CNP Trésor Projets

CNP Trésor Projet
CNP Assurances
  • Versement5 000 €
  • Gestion libre
  • Gestion pilotée
  • Rendement 20210.77%
  • Frais de gestion0.65 à 0.90%
  • Frais de versement et d’arbitrage4% (versement) et 0.50% (arbitrage)
  • Type de gestionLibre et pilotée
  • Types de contratMultisupport

Modes de gestion assurance vie CNP

Gestion libre

Gestion seule du contrat

Gestion pilotée

Délégation de la gestion du contrat à un professionnel

Les contrats proposent deux modes de gestion : libre ou pilotée.

1. CNP Trésor Performance

Le contrat propose 6 options d’arbitrage en gestion libre.

2. CNP Trésor Projets

L’assuré a le choix entre 2 profils :

  1. Profil Liberté avec une option de sécurisation des plus-values : 1 arbitrage automatique chaque semestre sur le fonds en euros dès que les gains dépassent un seuil fixé à l’avance
  2. Profil Gestion pilotée avec 4 profils d’investisseur : modéré, équilibré, dynamique ou audacieux. L’option Sécurisation de la plus-value Globale est également disponible

Supports investissement assurance vie CNP

Les assurances-vie CNP comptent deux types de supports : des fonds en euros et des unités de compte.

1. CNP Trésor Performance

  • 2 fonds en euros
  • 211 unités de compte dont 2 OPCI

2. CNP Trésor projets

  • 2 fonds en euros dont un fonds baptisé Euro-croissance pour des investissements sur le long terme
  • 63 unités de compte dont 1 OPCI

Rendement assurance vie CNP

Les rendements sur 3 ans s’élèvent à 2.77% pour le contrat CNP Trésor Projets et à 3.33% pour le contrat CNP Trésor Performance.

Rendement des fonds en euros jusqu’en 2019 :

AnnéesRendement CNP Trésor ProjetsRendement CNP Trésor Performance
20210.77%1.03%
20200.85%1%
20191.15%1.30%

Frais assurance vie CNP

Les frais de gestion annuels sont raisonnables, hormis les frais de versement :

 CNP Trésor ProjetsCNP Trésor Performance
Versement libre4%4.%
Frais d’arbitrage0.50%0.60%
Frais de gestion0.65%0.80%
Frais de rachat partiel/ total0%0%

Fonctionnement assurance vie CNP

L’assurance-vie est un contrat très souple : l’assuré est libre de gérer son épargne et d’effectuer des rachats comme il le souhaite.

Souscrire assurance vie CNP

Le mode d’adhésion est classique : le souscripteur doit contacter un conseiller par téléphone ou remplir un formulaire de contact en ligne pour être rappelé. En revanche, il peut gérer son contrat en ligne via son espace client.

Garanties supplémentaires assurance vie CNP

Une garantie de prévoyance en cas de décès est incluse dans les contrats. Il s’agit d’une garantie Plancher qui compense dans la limite de 230.000€ l’éventuel écart entre le cumul des versements nets de frais et le montant du capital constitué au fil des années.

Fonctionnement des retraits assurance vie CNP

L’épargne n’est pas bloquée. Les éventuels rachats sont considérés comme des acomptes. Lors d’un rachat, l’assureur restitue l’excédent de prélèvements sociaux. A l’inverse, il peut prélever un complément en fonction de la variation de la valeur du contrat.

Des rachats programmés peuvent être mis en place (option Revenus). Le montant minimum s’élève à 300€ par rachat.

Avance sur l’assurance vie CNP

Il est possible de bénéficier d’une avance à hauteur de 50% du capital minimum.

Fiscalité CNP assurance vie

Seules les plus-values sont imposables en cas de rachat.

fiscalite assurance vie tableau

Le taux d’imposition est dégressif selon l’âge du contrat et la date des versements :

Taux du prélèvement forfaitaire avant le 27 septembre 2017 :

  • De 0 à 4 ans : 35%
  • De 4 à 8 ans : 15%
  • Après 8 ans : 7,5%

Taux du prélèvement forfaitaire après le 27 septembre 2017 :

  • Entre 0 et 8 ans : 12.8%
  • Après 8 ans : 7.5% jusqu’à 150.000€ de capitalisation. Au-delà : 12.8%.

L’assuré bénéficie d’abattements après 8 ans de détention :

  • 4.600€ pour une personne seule (célibataire, veuf, divorcé)
  • 9.200€ pour un couple (marié ou pacsé)

Selon les cas, il peut être intéressant de préférer le barème progressif de l’impôt.

Exemple de fiscalité de l’assurance vie

Pour un rachat effectué sur un contrat de plus de 8 ans par une personne seule :

  • Total des versements : 90.000€
  • Montant des plus-values : 23.000€
  • Montant total du contrat : 113.000€
  • Montant du rachat partiel : 15.000€

Calcul de l’assiette fiscale : 15.000€ – (90.000€ X 15.000€ / 113.000€) = 3.053€

L’assuré bénéficie d’un abattement fiscal de 4.600€, le rachat partiel n’est donc pas imposable.

Succession CNP assurance vie

Le cadre fiscal en cas de décès est spécifique à l’assurance-vie. Il permet de léguer à des bénéficiaires un capital exonéré d’imposition. Le montant de ce capital dépend de l’âge de l’assuré au moment des versements :

  • Avant 70 ans : 152.500€ par bénéficiaire
  • Après 70 ans : 30.500€ à répartir entre tous les bénéficiaires

Le conjoint survivant (marié ou pacsé) et les frères et sœurs sous conditions sont totalement exonérés.

Les bénéficiaires ne sont pas obligatoirement choisis dans le cercle familial. Il peut s’agir d’amis, de collègues, de connaissances ou même d’organismes d’utilité publique (associations, fondations, etc.). L’assuré peut les désigner de différentes façons :

  • Dans sa clause bénéficiaire au moment de la souscription
  • Par testament
  • Sur papier libre à expédier à l’assureur
  • Par voie d’huissier

Rédaction de la clause bénéficiaire

Il est important de les désigner par leur nom, prénom et date de naissance.

Résilier CNP assurance vie

L’assuré est libre de résilier son assurance-vie à tout moment. Dans ce cas, il demande le rachat total par lettre recommandée avec accusé de réception.

CNP assurance vie avis

CNP Assurance est pionnière et leader de l’assurance-vie en France.

Avantages

  • Des frais de gestion réduits
  • Un taux de rendement dans la moyenne du marché (entre 1.05 et 1.70%)
  • Deux modes de gestion
  • 6 options d’arbitrage en gestion libre

Inconvénients

  • Des frais sur versement très élevés (4%)
  • Une demande d’avance limitée
  • Absence de souscription en ligne
  • Des unités de compte en quantité limitée, absence de trackers

Comment contacter CNP ?

Contact CNP

Téléphone

01.42.18.88.88

Autre

Via un formulaire de contact en ligne ou via l’espace client Boursorama Banque

Adresse

4 Place Raoul Dautry 75 015 Paris

Alternatives aux offres CNP

Foire aux questions

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  1. Avatar de HARVET Christine
    HARVET Christine

    Je dois envoyer un certificat d’acquittement (déclaration partielle de succession) car je suis bénéficiaire d’une assurance vie. Sur vos courriers, j’ai une adresse à Nanterre et une autre à Issy les Moulineaux. A quelle adresse dois-je envoyer ce document ?
    Merci pour votre réponse,
    Cordialement,
    C. HARVET

    1. Avatar de Nicolas
      Nicolas

      Bonjour,
      L’envoi des documents est dématérialisé chez CNP Assurances.

      Bien cordialement,
      Nicolas de Gotoinvest

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