Changement de banque avec crédit en cours

Ouvrir un compte bancaire dans une autre banque avec un crédit en cours n’est pas un obstacle. La loi Macron a pour vocation de simplifier les démarches. Pour changer de banque avec un crédit, plusieurs solutions de remboursement peuvent mettre en place : continuer les virements, effectuer un remboursement anticipé ou effectuer un rachat de crédits.

Est-ce possible dans une banque ?	✔️
Est-ce possible dans une banque en ligne ?	✔️
Comment faire ?	Virement, remboursement anticipé, rachat de crédit

🤷‍♀️ Est-ce possible de changer de banque avec un crédit en cours ?

Il est tout à fait possible de changer de banque avec un crédit en cours. Il suffit d’ouvrir un compte bancaire et de demander un transfert de domiciliation (on appelle cela la mobilité bancaire).

🤔 Quid de la loi Macron ?

La loi Macron a pour objectif de simplifier les démarches de domiciliation bancaire. Elle prévoit de les confier au nouvel établissement qui se chargera des formalités auprès de l’ancienne banque et des organismes qui effectuent des virements (employeur, organismes sociaux, sécurité sociale, etc.) ou des prélèvements sur le compte (fournisseur d’énergie, de téléphonie, de connexion internet, d’eau, mutuelle de santé, etc.).

La nouvelle banque peut même prendre en charge la fermeture de l’ancien compte bancaire. En revanche, les livrets d’épargne réglementés ne sont pas transférables. Il faut transférer les fonds et ouvrir des livrets dans la nouvelle banque.

L’assurance vie n’est pas transférable non plus, sauf si l’assureur est identique. L’assureur est libre d’accepter ou non, la loi ne l’y oblige pas. L’avantage du transfert est de conserver l’antériorité de son contrat.

Il est en revanche possible de transférer un compte-titres ou un PEA. L’opération engendre en revanche des coûts.

🤷‍♂️ Comment changer de banque avec un crédit ?

Plusieurs solutions peuvent être mises en place pour changer de banque avec un crédit en cours de remboursement :

• Continuer d’effectuer des virements de son ancien compte
• Faire un remboursement anticipé
• Effectuer un rachat de crédit

1. Conserver l’ancien compte

Un crédit est un engagement et il doit être remboursé intégralement. Lors d’un changement de banque, il est possible de conserver son ancien compte et d’effectuer un virement automatique pour honorer les prélèvements du crédit en cours jusqu’à son terme.

2. Effectuer un remboursement anticipé puis clôturer le compte

Le remboursement anticipé total est une disposition légale, il est autorisé à tout moment du contrat sur simple demande. L’opération est sans pénalité dès lors que le montant du capital restant dû est inférieur à 10.000€.

Au-delà, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont facturées. Le montant dépend du nombre d’échéances en cours (entre 0.5% et 1% du solde du crédit).

3. Demander un rachat de crédit

Tous les crédits peuvent être rachetés : crédits à la consommation et crédits immobiliers, y compris les crédits entre particuliers, les dettes fiscales, les découverts bancaires, etc. Il faut en faire la demande dans le nouvel établissement bancaire.

Une fois le crédit en cours dans l’ancienne banque soldé, il sera possible de le clôturer. Bon à savoir : si le montant du crédit immobilier est supérieur au montant des crédits à la consommation et des autres dettes, le nouveau prêt sera un crédit immobilier.

Si plusieurs crédits sont en cours, l’avantage du rachat de crédits est de restructurer son budget tout en économisant sur les assurances de prêt, voire de financer un nouveau projet. Pour attirer les nouveaux clients, les offres sont souvent avantageuses. Les taux dans les banques en ligne sont également très compétitifs.

Comment choisir sa nouvelle banque ?

Plusieurs critères président au choix de sa banque :

• Les produits proposés en termes d’épargne, de produits financiers et de crédits,
• Les services : découvert autorisé, virement instantané, carte virtuelle, application mobile pour piloter son budget à distance (ergonomie et fonctionnalités offertes)
• La tarification : frais de tenue de compte, abonnement ou non, frais de la carte bancaire (retraits, paiements dans la zone euro et en devises), virement SEPA et hors SEPA, taux des agios,
• La qualité du service : son accessibilité, sa réactivité, etc.
• Ses besoins et la proximité voulue avec la banque : agence ou 100% en ligne

Quelle banque choisir pour changer d’établissement avec un crédit ?

💡 Conclusion

Il est très facile changer de banque quand on a un crédit. Les banques se soucient des crédits en cours lors des demandes de financements. La loi Macron a simplifié les modalités de la mobilité bancaire, c’est la nouvelle banque qui se charge des différents transferts, y compris de la clôture du compte le cas échéant.