Capacité d’emprunt prêt personnel
Souscrire un prêt personnel nécessite au préalable de connaître sa capacité d’emprunt. Calculer sa capacité d’emprunt vous permet d’avoir une visibilité complète de votre projet à financer et sa compatibilité avec votre situation financière.
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Les informations essentielles de l’article
- Définition de la capacité d’emprunt : somme empruntable en fonction de ses revenus sur une période donnée (exemple : 50.000€ sur 3 ans)
- Calcul de la capacité d’emprunt : revenus nets x 33% (taux d’endettement accepté) x 12 (mois) x années
- Cas pratique : foyer avec des revenus de 4.000€, capacité d’emprunt sur 10 ans : 158.400€
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt correspond au montant total du prêt que l’on peut obtenir sur une période donnée.
1. Comprendre le taux d’endettement
Taux d’endettement =
Montant de vos mensualités / Revenus nets
Exemple : Revenus 2.000€ et Mensualités 400€ => Taux d’endettement = 2.000/400=20%
Le taux d’endettement est théoriquement plafonné à 33% des revenus du foyer ce qui signifie que :
- Il est possible d’accéder à l’emprunt tant que son taux est inférieur à 33%
- Au dessus de 33%, il n’est plus possible d’emprunter
- Entre 33% et 55% l’individu est mal-endetté et au dessus de 55% il est en situation de surendettement
Différence entre la capacité d’emprunt et le taux d’endettement
2. Comprendre la capacité mensuelle de remboursement
Elle se calcule de la manière suivante :
Capacité mensuelle de remboursement =
Revenus nets x 33% – Charges* – Eventuels crédits conso en cours
*Charges : Loyer ou crédit immobilier
Simulation d’une capacité mensuelle de remboursement
- Revenus nets : 3.000€
- Capacité d’emprunt mensuelle : 990€ (= 3.000*33%)
- Charges (loyer) : 700€
- Capacité mensuelle de remboursement : 290€ (=990-700)
3. Calculer la capacité emprunt prêt personnel
Elle se calcule selon cette formule :
Capacité d’emprunt prêt personnel =
Capacité de remboursement mensuelle x 12 (mois) x n années
Capacité d’emprunt de la simulation précédente
- Revenus nets : 3.000€
- Capacité mensuelle de remboursement : 290€
- Capacité emprunt prêt personnel 2 ans : 6.960€
- Capacité emprunt prêt personnel 5 ans : 17.400€
- Capacité emprunt prêt personnel 10 ans : 34.800€
Simulations de capacités d’emprunt pour un prêt personnel
Revenus nets | Charges | Capacité emprunt théorique | Reste disponible | 2 ans | 5 ans | 10 ans |
---|---|---|---|---|---|---|
2.000€ | 800€ | 660€ | 0 | 0 | 0 | 0 |
2.500€ | 800€ | 825€ | 25€ | 600€ | 1.500€ | 3.000€ |
3.000€ | 800€ | 990€ | 190€ | 4.560€ | 11.400€ | 22.800€ |
3.500€ | 800 | 1.155€ | 355€ | 8.520€ | 21.300€ | 42.600€ |
Dans cette simulation le premier cas a déjà des charges supérieures à 33% des revenus nets et donc ne pourra pas emprunter à nouveau.
Dans les autres cas le reste disponible correspond à la capacité mensuelle de remboursement restante et sert de base pour un nouveau crédit.
Rappel des caractéristiques du prêt personnel
Le montant du prêt personnel est de 200€ à 75.000€ sur une durée de remboursement au choix, allant de 3 à 84 mois (7 ans).
La moyenne appliquée du TAEG du prêt personnel est de 0,70% à 8,73% hors assurance.
La moyenne du TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est entre 2% à 2,50%, en fonction du montant emprunté et de l’organisme de prêt.
Comment calculer sa capacité d’emprunt pour un prêt à la consommation ?
Pour calculer sa capacité d’emprunt il est nécessaire de bien identifier son reste à vivre. Pour cela, il est est indispensable de prendre en compte plusieurs facteurs avant de souscrire à un prêt.
Les éléments à prendre en compte pour le calcul
Pour pouvoir calculer sa capacité d’emprunt il faut commencer par identifier ses sources de revenus et les charges fixes mensuelles. C’est à partir de ses deux flux que le reste à vivre est calculé.
Les flux entrants et sortants
Total des revenus mensuels à intégrer
- Salaire net ou revenu professionnel pour un TNS
- Primes contractuelles (uniquement celles qui sont dans votre contrat, sont exclues les primes exceptionnelles)
- 13e mois
- Les commissions (pour les commerciaux)
- Pension alimentaire (sur décision judiciaire)
- Autres pensions (retraite, handicap)
- Allocation-logement
Méthodes de calcul des établissements bancaires
Total des charges fixes
- Loyer ou emprunt immobilier
- Encours des crédits (si c’est le cas)
- Impôt sur le revenu et taxes d’habitation et foncière (en cas de propriété)
Exemples de capacité d’emprunt sur 1, 2, 5 et 10 ans
Revenu mensuel | 1 an | 2 ans | 5 ans | 10 ans* |
---|---|---|---|---|
1.800€ | 7.128€ | 14.256€ | 35.640€ | 71.128€ |
2.500€ | 9.900€ | 19.800€ | 49.500€ | 99.000€ |
4.000€ | 15.840€ | 31.680€ | 79.200€ | 158.400€ |
6.000€ | 23.760€ | 47.520€ | 118.800€ | 237.600€ |
* Capacité d’emprunt sur 1, 2, 5 et 10 ans.
Simulation de remboursement de prêts en fonction de sa capacité d’emprunt
Ci-dessous une simulation de remboursement de prêts en fonction de la capacité d’emprunt du foyer (revenus, reste à vivre, et prêts souscrits).
Simulation d’un besoin de trésorerie d’un couple sans crédit en cours
- Situation : un couple sans crédit
- Projet : besoin d’un fond de trésorerie qui s’élève à 20.000€ sur 5 ans
Revenu mensuel | Charges | Capacité max. remboursement mensuel | Capacité emprunt théorique sur 5 ans |
---|---|---|---|
2.500€ | 700€ | 125€ | 7.500€ |
Récapitulatif de la simulation
- Revenu mensuel : 2.500€
- Charges : 700€
- Mensualité : (2500*0,33) – 700 = 125€
- Solde reste à vivre : 1.206€
- Ce dossier devrait être accepté
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