Capacité d’emprunt prêt personnel

Souscrire un prêt personnel nécessite au préalable de connaître sa capacité d’emprunt. Calculer sa capacité d’emprunt vous permet d’avoir une visibilité complète de votre projet à financer et sa compatibilité avec votre situation financière. 

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt correspond au montant total du prêt que l’on peut obtenir sur une période donnée.

1. Comprendre le taux d’endettement

Taux d’endettement =

Montant de vos mensualités / Revenus nets

Exemple : Revenus 2.000€ et Mensualités 400€ => Taux d’endettement = 2.000/400=20%

Le taux d’endettement est théoriquement plafonné à 33% des revenus du foyer ce qui signifie que :

• Il est possible d’accéder à l’emprunt tant que son taux est inférieur à 33%
• Au dessus de 33%, il n’est plus possible d’emprunter
• Entre 33% et 55% l’individu est mal-endetté et au dessus de 55% il est en situation de surendettement

2. Comprendre la capacité mensuelle de remboursement

Elle se calcule de la manière suivante :

Capacité mensuelle de remboursement =

Revenus nets x 33% – Charges* – Eventuels crédits conso en cours

*Charges : Loyer ou crédit immobilier

3. Calculer la capacité emprunt prêt personnel

Elle se calcule selon cette formule :

Capacité d’emprunt prêt personnel =

Capacité de remboursement mensuelle x 12 (mois) x n années

Simulations de capacités d’emprunt pour un prêt personnel

Dans cette simulation le premier cas a déjà des charges supérieures à 33% des revenus nets et donc ne pourra pas emprunter à nouveau.

Dans les autres cas le reste disponible correspond à la capacité mensuelle de remboursement restante et sert de base pour un nouveau crédit.

Rappel des caractéristiques du prêt personnel

Le montant du prêt personnel est de 200€ à 75.000€ sur une durée de remboursement au choix, allant de 3 à 84 mois (7 ans).

La moyenne appliquée du TAEG du prêt personnel est de 0,70% à 8,73% hors assurance.

La moyenne du TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est entre 2% à 2,50%, en fonction du montant emprunté et de l’organisme de prêt.

Comment calculer sa capacité d’emprunt pour un prêt à la consommation ?

Pour calculer sa capacité d’emprunt il est nécessaire de bien identifier son reste à vivre. Pour cela, il est est indispensable de prendre en compte plusieurs facteurs avant de souscrire à un prêt.

Les éléments à prendre en compte pour le calcul

Pour pouvoir calculer sa capacité d’emprunt il faut commencer par identifier ses sources de revenus et les charges fixes mensuelles. C’est à partir de ses deux flux que le reste à vivre est calculé.

Les flux entrants et sortants

Total des revenus mensuels à intégrer

• Salaire net ou revenu professionnel pour un TNS
• Primes contractuelles (uniquement celles qui sont dans votre contrat, sont exclues les primes exceptionnelles)
• 13^e mois
• Les commissions (pour les commerciaux)
• Pension alimentaire (sur décision judiciaire)
• Autres pensions (retraite, handicap)
• Allocation-logement

Total des charges fixes

• Loyer ou emprunt immobilier
• Encours des crédits (si c’est le cas)
• Impôt sur le revenu et taxes d’habitation et foncière (en cas de propriété)

Exemples de capacité d’emprunt sur 1, 2, 5 et 10 ans

* Capacité d’emprunt sur 1, 2, 5 et 10 ans.

Simulation de remboursement de prêts en fonction de sa capacité d’emprunt

Ci-dessous une simulation de remboursement de prêts en fonction de la capacité d’emprunt du foyer (revenus, reste à vivre, et prêts souscrits).

Simulation d’un besoin de trésorerie d’un couple sans crédit en cours

1. Situation : un couple sans crédit
2. Projet : besoin d’un fond de trésorerie qui s’élève à 20.000€ sur 5 ans