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Capacité d’emprunt prêt personnel

capacite emprunt pret persoSouscrire un prêt personnel nécessite au préalable de connaître sa capacité d’emprunt. Calculer sa capacité d’emprunt vous permet d’avoir une visibilité complète de votre projet à financer et sa compatibilité avec votre situation financière. 

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Les informations essentielles de l’article

  • Définition de la capacité d’emprunt : somme empruntable en fonction de ses revenus sur une période donnée (exemple : 50.000€ sur 3 ans)
  • Calcul de la capacité d’emprunt : revenus nets x 33% (taux d’endettement accepté) x 12 (mois) x années
  • Cas pratique : foyer avec des revenus de 4.000€, capacité d’emprunt sur 10 ans : 158.400€

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt correspond au montant total du prêt que l’on peut obtenir sur une période donnée.

1. Comprendre le taux d’endettement

Taux d’endettement =

Montant de vos mensualités / Revenus nets

Exemple : Revenus 2.000€ et Mensualités 400€ => Taux d’endettement = 2.000/400=20%

Le taux d’endettement est théoriquement plafonné à 33% des revenus du foyer ce qui signifie que :

  • Il est possible d’accéder à l’emprunt tant que son taux est inférieur à 33%
  • Au dessus de 33%, il n’est plus possible d’emprunter
  • Entre 33% et 55% l’individu est mal-endetté et au dessus de 55% il est en situation de surendettement

Différence entre la capacité d’emprunt et le taux d’endettement

Le taux d’endettement ne correspond pas à la capacité d’emprunt mais elle est calculé à partir du plafond du taux d’endettement.

2. Comprendre la capacité mensuelle de remboursement

Elle se calcule de la manière suivante :

Capacité mensuelle de remboursement =

Revenus nets x 33% – Charges* – Eventuels crédits conso en cours

*Charges : Loyer ou crédit immobilier

Simulation d’une capacité mensuelle de remboursement

  • Revenus nets : 3.000€
  • Capacité d’emprunt mensuelle : 990€ (= 3.000*33%)
  • Charges (loyer) : 700€
  • Capacité mensuelle de remboursement  : 290€ (=990-700)

3. Calculer la capacité emprunt prêt personnel

Elle se calcule selon cette formule :

Capacité d’emprunt prêt personnel =

Capacité de remboursement mensuelle x 12 (mois) x n années

Capacité d’emprunt de la simulation précédente

  • Revenus nets : 3.000€
  • Capacité mensuelle de remboursement  : 290€
  • Capacité emprunt prêt personnel 2 ans : 6.960€
  • Capacité emprunt prêt personnel 5 ans : 17.400€
  • Capacité emprunt prêt personnel 10 ans : 34.800€

Simulations de capacités d’emprunt pour un prêt personnel

Revenus nets Charges Capacité emprunt théorique Reste disponible 2 ans 5 ans 10 ans
2.000€ 800€ 660€ 0 0 0 0
2.500€ 800€ 825€ 25€ 600€ 1.500€ 3.000€
3.000€ 800€ 990€ 190€ 4.560€ 11.400€ 22.800€
3.500€ 800 1.155€ 355€ 8.520€ 21.300€ 42.600€

Dans cette simulation le premier cas a déjà des charges supérieures à 33% des revenus nets et donc ne pourra pas emprunter à nouveau.

Dans les autres cas le reste disponible correspond à la capacité mensuelle de remboursement restante et sert de base pour un nouveau crédit.

Rappel des caractéristiques du prêt personnel

Le montant du prêt personnel est de 200€ à 75.000€ sur une durée de remboursement au choix, allant de 3 à 84 mois (7 ans).

La moyenne appliquée du TAEG du prêt personnel est de 0,70% à 8,73% hors assurance.

La moyenne du TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est entre 2% à 2,50%, en fonction du montant emprunté et de l’organisme de prêt.

Comment calculer sa capacité d’emprunt pour un prêt à la consommation ?

Pour calculer sa capacité d’emprunt il est nécessaire de bien identifier son reste à vivre. Pour cela, il est est indispensable de prendre en compte plusieurs facteurs avant de souscrire à un prêt.

Les éléments à prendre en compte pour le calcul

Pour pouvoir calculer sa capacité d’emprunt il faut commencer par identifier ses sources de revenus et les charges fixes mensuelles. C’est à partir de ses deux flux que le reste à vivre est calculé.

Les flux entrants et sortants

Total des revenus mensuels à intégrer

  • Salaire net ou revenu professionnel pour un TNS
  • Primes contractuelles (uniquement celles qui sont dans votre contrat, sont exclues les primes exceptionnelles)
  • 13e mois
  • Les commissions (pour les commerciaux)
  • Pension alimentaire (sur décision judiciaire)
  • Autres pensions (retraite, handicap)
  • Allocation-logement

Méthodes de calcul des établissements bancaires

Chaque établissement bancaire applique ses propres règles de calcul. Certains revenus comme les allocations familiales et les revenus fonciers ou de placements ne seront pas comptabilisés.

Total des charges fixes

  • Loyer ou emprunt immobilier
  • Encours des crédits (si c’est le cas)
  • Impôt sur le revenu et taxes d’habitation et foncière (en cas de propriété)

Exemples de capacité d’emprunt sur 1, 2, 5 et 10 ans

Revenu mensuel 1 an 2 ans 5 ans 10 ans*
1.800€ 7.128€ 14.256€ 35.640€ 71.128€
2.500€ 9.900€ 19.800€ 49.500€ 99.000€
4.000€ 15.840€ 31.680€ 79.200€ 158.400€
6.000€ 23.760€ 47.520€ 118.800€ 237.600€

* Capacité d’emprunt sur 1, 2, 5 et 10 ans.

Simulation de remboursement de prêts en fonction de sa capacité d’emprunt

Ci-dessous une simulation de remboursement de prêts en fonction de la capacité d’emprunt du foyer (revenus, reste à vivre, et prêts souscrits).

Simulation d’un besoin de trésorerie d’un couple sans crédit en cours

  1. Situation : un couple sans crédit
  2. Projet : besoin d’un fond de trésorerie qui s’élève à 20.000€ sur 5 ans
Revenu mensuel Charges Capacité max. remboursement mensuel Capacité emprunt théorique sur 5 ans
2.500€ 700€ 125€  7.500€

Récapitulatif de la simulation

  • Revenu mensuel : 2.500€
  • Charges : 700€
  • Mensualité : (2500*0,33) – 700 = 125€
  • Solde reste à vivre : 1.206€
  • Ce dossier devrait être accepté

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