Comment demander une avance de son assurance-vie?

En cas d’un besoin temporaire d’argent, le souscripteur d’une assurance vie peut demander à l‘assureur une avance de liquidité, si cela est stipulé dans le contrat. La plupart du temps, l’avance peut atteindre 80% de la valeur de rachat et être consentie sur 3 ans avec un taux d’intérêt compris entre 1,5 et 2%.

Qu’est-ce qu’une avance sur assurance vie ?

L’avance sur assurance vie est un prêt accordé en fonction des avoirs présents sur le contrat, qui fait l’objet d’un remboursement et qui est soumise à un taux d’intérêt comme un emprunt classique. Toute personne détentrice d’un contrat d’assurance vie qui l’autorise, peut demander une avance.

Pourquoi faire une avance ?

Demander une avance est un excellent moyen d’avoir accès à une certaine somme d’argent sans passer par une demande de prêt auprès d’une banque.

Grâce à ça, il est possible de disposer de son argent sans avoir à fournir de justificatif de sa solvabilité ou de ses achats. C’est donc une méthode idéale pour bénéficier de fonds facilement et sans demande de prêt.

Comment fonctionne l’avance d’assurance vie ?

Lorsque l’on demande une avance, la valeur de rachat reste la même, elle n’est pas diminuée du montant prêté et le capital présent sur les différents supports continue de se valoriser de manière inchangée.

Quels organismes proposent une avance  ?

Beaucoup d’assureurs proposent une avance à leurs souscripteurs. Les modalités sont inscrites dans les conditions générales lors de toutes souscriptions.

Nom de l’organisme	Montant	Durée	Taux
Banque Postale	50% du capital en fonds euros et en unités de compte	36 mois renouvelable une fois	• Le taux moyen des emprunts d’Etat majoré de 1,20% • Le taux de rendement brut du Fonds Général majoré de 0,20%
Afer	• Minimum: 100€ • Maximum : 80% de l’épargne investie dans le Fonds Garanti en euros	36 mois	2,50%
Boursorama Banque	Maximum 60% du capital quels que soient les supports	36 mois, renouvelable une fois	Taux Moyen mensuel des emprunts d’Etat à long terme (TME) majoré de 1 point
Contrat Floriane	• Minimum : 15.000€ • Maximum 50% du montant du capital	36 mois, renouvelable une fois	Le maximum calculé entre : • La moyenne semestrielle du TME • Le taux de participation aux bénéfices moyen d’État)=> Ce taux est ensuite majoré de 1%
MACSF	Plafonnée à : • 60% de la valeur acquise adossée aux unités de compte • 80% de la valeur acquise adossée au Fonds Général	36 mois	• Le taux moyen des emprunts d’Etat, en vigueur à la fin de l’année précédente, majoré de 1,20% • Le taux de rendement brut du Fonds Général au titre de l’exercice précédent, majoré de 0,20%
Cardif	• 60% de la part de la valeur de rachat affectée aux supports en unités de compte • 80% de la part de la valeur de rachat affectée aux fonds en euros	36 mois, renouvelable une fois	• Taux de rendement moyen, du Fonds Général servi au titre de l’exercice précédent, majoré de 0,20% • Taux Moyen des emprunts d’État (TME) majoré de 0,90%

Comment faire une demande d’avance sur contrat assurance vie ?

Tout titulaire d’un contrat d’assurance vie peut demander une avance dès lors qu’elle est prévue par les conditions générales du contrat.

Lorsque c’est stipulé dans le contrat, il est donc possible pour tous souscripteurs de demander une avance à son assureur.

Pour cela, il suffit d’envoyer un courrier avec accusé de réception en mentionnant son nom, prénom, le numéro de contrat, la date de souscription ainsi que le montant de l’avance dont le souscripteur souhaite bénéficier.

Quel est le délai versement avance assurance vie ?

Une avance sur assurance vie est une manière de récupérer rapidement de l’argent sur son contrat. En effet, à partir du moment où l’assureur reçoit le courrier recommandé, il est possible de percevoir les fonds sous quelques jours.

Comment faire par la suite le remboursement ?

Pour la plupart des contrats, le remboursement d’une avance doit se faire en trois ans et est renouvelable une fois selon les compagnies d’assurance.

Contrairement à un emprunt classique, le remboursement d’une avance est plus souple. En effet, le souscripteur n’est pas obligé de verser des mensualités, il a trois ans (ou 6 ans) pour rembourser la compagnie, de la manière qu’il souhaite.

Il peut verser en une ou plusieurs fois la somme due.

Si à la fin du contrat, le remboursement n’a pas été totalement versé, l’assureur retient l’argent encore dû (capital et intérêts) sur la valeur de rachat.

Comment choisir entre avance sur assurance vie ou un rachat partiel ?

On peut se demander s’il est plus avantageux de demander une avance ou de faire un rachat partiel. Les deux solutions sont préférables selon la situation du détenteur du contrat. Il faudra prendre en compte le montant de la somme désirée et la capacité de remboursement.

Dans quel cas choisir un rachat partiel ?

Le rachat partiel reste le moyen le plus utilisé pour sortir des liquidités de son assurance vie. Il est possible de retirer une somme à tout moment et du montant souhaité. Lors du rachat, le capital prélevé est soumis à des frais par l’assureur ainsi que des prélèvements sociaux.

Une fois l’argent retiré, celui-ci n’existe plus sur le contrat d’assurance vie.

Il est donc préférable d’opter pour un rachat partiel en cas d’un besoin important d’argent sur une longue période ou en cas d’incapacité de remboursement, même si les frais sont plus importants que pour une avance.

Dans quel cas choisir une avance ?

Pour un besoin temporaire d’argent, il est plus judicieux d’opter pour une avance.

En effet, préférez une avance à un rachat partiel en cas de besoin ponctuel de liquidités que vous serez en mesure de rembourser rapidement.

Le principal avantage d’une avance est qu’elle permet de disposer de fonds sans que l’opération soit considérée comme un retrait.

Vous ne touchez pas à l’épargne placée sur votre contrat qui continue à être rémunérée et l’opération est neutre fiscalement. La fiscalité des retraits ne vous sera donc pas appliquée.

Cas pratique

Voici un cas pratique d’une assurance vie avec un capital de 80.000€, ouvert après le 27 septembre 2017 et sur laquelle 30.000€ sont débloqués.

	Rachat partiel	Avance
Montant rachat ou avance	30.000€	30.000€
Valeur du contrat après rachat ou avance	50.000€	80.000€
Montant soumis au PFU de 30%	6.000€	–
Taux d’intérêt de l’avance	–	2,50%
Impôts et prélèvements sociaux ou coût de l’avance	1.500€	1.170€

Quelle est la fiscalité sur une avance ?

Une avance n’est pas soumise à l’impôt ou aux prélèvements sociaux car elle est assimilée à un prêt de durée limitée.

Lorsque le souscripteur demande une avance, il doit seulement s’acquitter d’un taux d’intérêt fixé à l’ouverture du contrat. Contrairement au rachat, cette opération est donc fiscalement neutre.

Que se passe-t-il en cas de décès ?

Si lors du décès du souscripteur une avance était en cours sur le contrat, les bénéficiaires reçoivent seulement la valeur de rachat nette du remboursement de l’avance.

Dans le cas où, compte tenu de la baisse des marchés financiers, la valeur de rachat n’est pas suffisante pour couvrir l’avance, alors les héritiers du souscripteur devront rembourser les sommes prêtées.

Quel est notre avis sur l’avance sur contrat d’assurance vie ?

Demander une avance sur une assurance vie possède de nombreux avantages et quelques inconvénients.

Comment choisir entre avance sur assurance vie ou crédit conso ?

Comme l’avance sur assurance vie représente un prêt, on peut se demander quand est-il plus avantageux de souscrire à un prêt à la consommation ou d’opter pour une avance.

L’avance sur assurance vie possède également un taux d’intérêt à rembourser comme le crédit conso. Mais à taux égal entre les deux, l’avance est la plus avantageuse étant donné que la somme empruntée reste sur le capital de l’assurance vie et continue de générer des intérêts.

Le crédit conso peut être à favoriser si vous réussissez à obtenir un taux exceptionnellement bas ou si vous ne souhaitez pas toucher aux fonds de votre assurance vie.