Assurance vie banque en ligne
Les banques en ligne proposent des assurances-vie à des conditions plus avantageuses que les banques traditionnelles : frais réduits, taux de rendement optimisés, arbitrages gratuits libres ou automatisés. Le taux de rendement net de frais atteint 2.30%.
- Taux de rendement : entre 0.90 et 2,30%
- Frais de versement : 0%
- Frais de gestion : entre 0% et 0,85%
- Frais d’arbitrage : 0%
Comparatif rendement assurance vie banques en ligne
L’assurance-vie est une épargne à moyen long terme (minimum 8 ans pour profiter d’une fiscalité avantageuse). Elle permet de préparer un projet (un achat, les études de ses enfants, etc.), préparer un complément de retraite en capital ou en rente ou transmettre un patrimoine.
Le rendement est plus intéressant que n’importe quel autre produit d’épargne en raison de la diversité des supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte composés d’actions, d’obligations, de trackers, etc.). Il est servi tous les ans à l’assuré sous forme de taux d’intérêt net de frais.
Exemples de taux de rendement servis par les banques en ligne sur 2 ans :
| Banques en ligne | Nom du contrat | Rendement 2020 | Rendement 2019 |
|---|---|---|---|
| Fortuneo | Fortuneo Vie | 1.3% | 1.60% |
| ING | ING Direct Vie | 0.90% | 1.15% |
| BforBank | Bforbank Vie | 1.35% | 1.65% |
| MonaBanq | Monabank Vie Premium | 0.90% | 1.15% |
| Hello bank! | Hello ! | 1% | 1% |
| Oney | Assurance-vie Oney | 2.30% | 1.60% |
| Boursorama Banque | Boursorama Banque Vie | 0.90% | 1.15% |
L’assurance-vie en ligne permet d’adhérer à un contrat sur internet. La durée de détention minimale de 8 ans garantit des avantages fiscaux spécifiques : abattements, taux d’imposition réduit, exonération partielle ou totale en cas de décès.
L’assuré a le choix entre la déclaration sur le revenu ou le prélèvement forfaitaire libératoire.
Comparatif frais assurance vie banques en ligne
Les banques en ligne prélèvent des frais pour rémunérer leur travail. Toutefois, ils sont bien moins importants que les frais facturés par les banques traditionnelles.
| Types de frais | Banques en ligne | Banques traditionnelles |
|---|---|---|
| Frais d’entrée |
❌ |
✔️ |
| Frais de versement |
❌ |
✔️ |
| Frais d’arbitrage |
❌ |
✔️ |
| Frais de gestion |
✔️ |
✔️ |
- Les frais d’entrée et de versement sont un pourcentage prélevé sur le montant du ticket d’entrée et des primes versées
- Les frais d’arbitrage sont prélevés à l’occasion des transferts de fonds d’un support à l’autre
- Les frais de gestion sont facturés sous forme de taux annuel. Ils sont liés à la gestion des investissements sur les supports (fonds en euros, unités de compte)
Exemples de frais facturés par les différentes banques en ligne :
| Banque | Frais d’entrée, de versement et d’arbitrage | Frais de gestion |
|---|---|---|
| Fortuneo | 0€ | • Fonds en euros : 0% • UC : 0.60% |
| ING | 0€ | • Fonds en euros : 0.75% • UC : 0.85% |
| BforBank | 0€ | • Fonds en euros : 0.60% • UC : 0.85% |
| MonaBanq | 0€ | • Fonds en euros : 0.60% • UC : 0.85% |
| Hello Bank! | 0€ | • Fonds en euros : 0.60% • UC : 0.75% |
| Oney | 0€ | 0.60% |
| Boursorama Banque | 0€ | 0.75% |
Comparatif caractéristiques assurance vie banques en ligne
Le fonctionnement d’une assurance-vie est très souple. L’assuré dispose de son capital à tout moment. Toutefois, les caractéristiques diffèrent d’une banque à l’autre.
En général, elles proposent :
- Des modes de gestion au choix qui permettent à l’assuré de gérer son contrat seul (gestion libre) ou avec l’aide d’un expert à qui il délègue le choix de ses investissements (gestion pilotée)
- Des profils d’investisseurs, du plus prudent au plus offensif, pour déterminer le choix des supports d’investissement en gestion pilotée. Le rendement du contrat est dynamisé par la prise de risque
- Un ticket d’entrée accessible, il correspond au versement initial exigé à l’adhésion
- Des offres promotionnelles sont autant d’opérations de marketing pour se démarquer de la concurrence
- Un mode souscription facilité : 100 % en ligne ou dématérialisation partielle.
Comparatif des fonctionnalités offertes par les banques en ligne :
| Banque | Mode de gestion | Nombre de profils | Versement initial | Offre en cours |
|---|---|---|---|---|
| Fortuneo | • Libre • Sous mandat |
3 | 500€ | 30 à 150€ en parrainage |
| ING | • Libre • Sous mandat |
– | 300€ | 80€ pour un versement initial de 4.000€ |
| BforBank | • Libre • Sous mandat |
– | 1.000€ | – |
| Hello bank! | Libre | – | 30€ | – |
| MonaBanq | • Libre • Sous mandat |
– | 500€ | 50€ pour 1 versement initial de 3.000€ |
| Oney | • Libre • Profilée |
4 | 100€ | – |
| Boursorama Banque | • Libre • Pilotée |
5 | 300€ | – |
Simulation rendement assurance vie banques en ligne
Le rendement d’une assurance-vie dépend de plusieurs indicateurs : le montant des primes, le profil d’investisseur choisi (et donc le niveau de risque) et le nombre d’années de détention.
Exemple de simulation de rendement net de frais après 10 ans de détention d’un contrat :
| Profil d’investisseur | Prudent | Equilibre | Dynamique | Agressif |
|---|---|---|---|---|
| Montant investi | 1,20% | 2% | 3,50% | 5% |
| 10.000€ | 11.266€ | 12 190€ | 14.105€ | 16.289€ |
| 20.000€ | 22.532€ | 24.380€ | 28.211€ | 32.578€ |
| 30.000€ | 33.799€ | 36.570€ | 42.316€ | 48.867€ |
| 40.000€ | 45.064€ | 48.760€ | 56.421€ | 65.156€ |
Avantages assurance vie en ligne
Souscrire une assurance-vie en ligne comporte de nombreux avantages y compris financiers. La concurrence sur le marché est forte, le client a tout intérêt à comparer les services proposés et les frais facturés.
Avantages
- Des frais très bas. En comparaison avec les banques traditionnelles, l’assuré ne paye que des frais de gestion (entre 0,60 et 0,85% de frais annuels contre 3 à 5%). Le taux de rendement est donc boosté (jusqu’à 2,30% net chez Oney)
- Pas de frais d’entrée avec la souscription en ligne
- 2 systèmes d’arbitrage : libre ou automatisé
Inconvénient
- L’absence de conseiller physique peut être déstabilisant lorsqu’on débute dans l’assurance-vie