Assurance vie La Banque Postale

La Banque Postale propose plusieurs assurances-vie à ses clients : Vivacio, Cachemire 2, Cachemire Patrimoine. La rémunération des fonds en euros varie entre 0.90% et 2.70%. Les arbitrages sont gratuits.

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•0€ de frais d'entrée et de sortie
•0,50 de frais de gestion
•Versement et retrait libre

Caractéristiques de l'assurance vie La Banque Postale
  • Contrats : Vivacio, Cahemire 2 et Cachemire Patrimoine
  • Rendement : de 0.85 à 2.10%
  • Frais de gestion : entre 0,75 et 0,85%
  • Frais d’arbitrage : 0%

Contrat assurance vie La Banque Postale

L’assurance-vie est un produit d’épargne bien rémunéré permettant de construire un patrimoine à long terme pour préparer un projet ou le transmettre dans un cadre fiscal privilégié.

La Banque Postale propose plusieurs contrats sous condition d’être client :

  1. Vivacio
  2. Cachemire 2
  3. Cachemire Patrimoine

1. Vivacio La Banque Postale

Le contrat Vivacio est une assurance-vie clé en main. L’assuré choisit sa formule en fonction de son âge (Initial, Essor, Vitalité, Revenu, Harmonie, etc.). L’assuré évolue de l’un à l’autre tout en conservant l’antériorité de son contrat.

La Banque Postale a servi pour le fonds en euros un taux rendement net de 1,60%.

Caractéristiques du contrat Vivacio
Versement initial – 18 ans : 75€
+ 18 ans : 500€
Versement libre 75€
Versements programmés 30€/mois
Frais de versement initial 3,5%
Frais de versement programmés 3%
Frais d’arbitrage 0%
Frais de gestion 0,85%

2. Cachemire 2 La Banque Postale

Le contrat Cachemire 2 est une assurance-vie sur-mesure. Il s’adresse aux gros épargnants. La rémunération de son fonds en euros est de 0,90% pour 2020.

Caractéristiques du contrat Cachemire 2
Versement initial 5.000€
Versement libre 1.500€
Versements programmés 150€/mois ou 450€/trimestre
Frais de versement initial 3%
Frais de versement programmés 2,5%
Frais d’arbitrage 0%
Frais de gestion 0,85% (0,60% à partir d’1 million d’euros)
Assureur CNP Assurance

3. Cachemire Patrimoine La Banque Postale

Le contrat haut de gamme Cachemire Patrimoine est davantage dévolu à une stratégie patrimoniale. Il est accessible à partir de 150.000€. Le taux de rendement en 2020 se situe entre 1,05 et 2,10%.

Caractéristiques du contrat Cachemire Patrimoine
Versement initial 150.000€
Frais de versements 2%
Versements libres 1.500€
Versements programmés 150/mois ou 450€/trimestre
Frais d’arbitrage NC
Frais de gestion Entre 0,75 et 0,85%
Assureur CNP Assurance

Modes de gestion assurance vie La Banque Postale

L’assuré a le choix entre plusieurs modes de gestion.

Vivacio

  • La gestion profilée : une partie de son épargne est déléguée à un gestionnaire selon le profil d’investisseur choisi (prudent, équilibré ou dynamique)
  • La gestion sous mandat : l’assuré décide seul de la répartition de son portefeuille et de ses arbitrages

Cachemire 2 et Patrimoine

  • La gestion libre
  • Le mandat d’arbitrage géré par la BPE (dès 5.000€) : investissement sur des unités de compte seulement
  • La gestion Horizon, adaptée à un projet de retraite : au fil du temps, la part des unités de compte est transférée progressivement sur le fonds en euros plus sécurisé

Support investissement assurance vie

Les assurances-vie de la Banque Postale sont des contrats multi supports.

Vivacio

  • 1 fonds en euros : Vivacio Euros (placement garanti)
  • 1 support d’unités d’actions : Vivacio Actions avec un risque de perte en capital

Cachemire 2

  • 1 fonds en euros : Cachemire Euro FG
  • 129 supports d’unités de compte (SCPI, OPCI, ETF, ISR)

Cachemire Patrimoine

  • Fonds en euros CNP
  • Supports d’unités de compte : 83 obligations, 11 actions, 2 immobilier

Les rendements sur les 3 dernières années permettent de se faire un avis sur les performances des fonds en euros.

Contrat 2020 2019 2018
Vivacio 1,60% 2,20% 2,70%
Cachemire 2 0,90% 1,25% 1,90%
Cachemire Patrimoine Entre 1,05 et 2,10% 1,35% 2%
+
Attention au risque de perte en capital avec les UCLes supports en unités de compte sont plus performants bien que plus risqués.

Si les frais de gestion se situent dans la moyenne des tarifs pratiqués par la concurrence, les frais prélevés sur les versements sont très élevés :

Frais sur versements Frais de gestion Frais unités de compte
Entre 2 et 3.5% Entre 0.8 et 0.95% Entre 0.8 et 0.95%

Fonctionnement assurance vie La Banque Postale

L’intérêt de l’assurance-vie est sa grande souplesse de gestion.

Comment souscrire assurance vie La Banque Postale ?

Il est impossible d’y souscrire en ligne. L’adhésion a obligatoirement lieu en agence.

Garanties supplémentaires contrat assurance vie La Banque Postale

Les garanties complémentaires aux contrats d’assurance-vie de la Banque Postale sont très nombreuses.

Assurances liées au contrat

  • Garantie Plancher : en cas de décès, l’assureur verse un capital équivalent aux versements, nets de frais et hors rachats et avances
  • Garantie plancher en cas de vie : le capital versé à l’enfant âgé de 20 ans est équivalent aux versements effectués, net de frais et hors rachats et avances éventuelles
  • Garantie Coup Dur : si l’assuré se retrouve au chômage en fin de droits ou s’il est victime d’une perte d’autonomie ou d’une grave maladie, il peut racheter tout ou partie du montant de ses versements nets de frais

Garanties de l’assurance vie

  • Sécurisation automatique (Vivacio Initial) : un arbitrage trimestriel transfère les plus-values supérieures à 15% de leur valeur vers le fonds en euros garanti
  • Arbitrage de la revalorisation annuelle : les plus-values nettes de frais revalorisées par le fonds en euros sont investies dans des unités de compte chaque année
  • Option Pluriel (Vivacio Vitalité) : l’assuré a accès à davantage d’unités de compte afin de diversifier son épargne
  • Amplifia (Vivacio Revenu) : le rendement annuel est revalorisé. En contrepartie et en cas de décès, le capital versé aux bénéficiaires est réduit de 20%
  • Transmicia : effet inverse d’Amplifia, la valorisation annuelle est réduite mais le capital versé en cas de décès est majoré de 20% net de frais
  • Arbitrage progressif et automatique du capital : aux 16 ans de l’enfant et jusqu’à ses 20 ans, la part investie sur des unités de compte est progressivement transférée sur le fonds en euros

Fonctionnement des rachats La Banque Postale

Les sommes investies restent à la disposition de l’assuré. Il peut effectuer des rachats partiels ou même les programmer.

+
Demander une avanceL’assuré qui ne souhaite pas toucher à son épargne a également la possibilité de demander une avance sous forme de prêt.

Les règles fiscales régissant les rachats dépendent de l’ancienneté du contrat et de la date de souscription (avant le 27 septembre 2017 ou après cette date).

Fiscalité assurance vie La Banque Postale

Les versements et les plus-values obtenues ne sont pas taxés tant que l’assuré n’y touche pas. En cas de rachat, partiel ou total, seules les plus-values sont imposables.

fiscalite assurance vie tableau

L’assuré a le choix entre deux modes d’imposition :

Pour les primes versées avant le 27 septembre 2017 :

Pour les primes versées après le 27 septembre 2017 :

  • Contrat inférieur à 8 ans : 12,8% + 17,2% de prélèvements sociaux
  • Contrat supérieur à 8 ans : 7,5%

Des abattements sont prévus pour les contrats supérieurs à 8 ans :

  • 4.600€ pour un célibataire
  • 9.200€ pour un couple marié ou pacsé
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Exemple d’imposition pour un rachat effectué sur un contrat de plus 8 ans

  • Total des versements sur le contrat : 75.000€
  • Plus-value : 16.000€
  • Montant total du contrat : 91.000€
  • Rachat partiel : 10.000€

Assiette fiscale : 10.000€ – (75.000€ X 10.000€ / 91.000€) = 1.758€

Le rachat n’est pas imposable puisque l’assiette fiscale est inférieure à l’abattement de 4.600€.

Succession assurance vie La Banque Postale

L’assurance-vie permet de transmettre un patrimoine exonéré, pour tout ou pour partie, de droits de succession quel que soit le degré de parenté avec le bénéficiaire.

  • Exonération totale : conjoint survivant marié ou pacsé, frères et sœurs célibataires de plus de 50 ans ou invalides vivant sous le toit de l’assuré depuis au moins 5 ans
  • Abattements selon l’âge de l’assuré :
    1. Primes versées avant 70 ans : 152.500€ par bénéficiaire
    2. Primes versées après 70 ans : 30.500€ à répartir entre tous les bénéficiaires au prorata de leurs droits

Après abattement, l’imposition s’élève à 20% jusqu’à 852.000€, et 31,25% au-delà.

Ainsi, si un assuré a trois enfants, il peut transmettre sans aucuns frais de succession un capital de 457.500€.

Le nombre de bénéficiaires n’est pas limité. Il peut s’agir de proches (famille, amis) ou d’organismes d’utilité publique (associations, fondations, etc.).

Résilier assurance vie La Banque Postale

La résiliation doit être signifiée par lettre recommandée avec accusé de réception. En fonction de l’âge du contrat, l’assuré devra s’acquitter du prélèvement forfaitaire libératoire :

  • Moins de 4 ans : 35%
  • Entre 4 et 8 ans : 15%
  • Plus de 8 ans : 7.5%

Assurance vie La Banque Postale avis

Le rendement du fonds en euros est moins performant que de nombreux autres contrats d’assurance-vie présents sur le marché.

Vivacio en particulier ne bénéficie pas de bonus propres à revaloriser les gains à l’inverse de Cachemire. Son rendement net de frais de gestion, d’imposition et de prélèvements sociaux est de 0,70% seulement. Il faut attendre 8 ans pour atteindre 1,48%.

Le rendement de Cachemire 2 est également en-dessous du marché (1,10% observé).

Avantages

  • Vivacio : un contrat évolutif (il s’adapte à toutes les étapes de la vie) et son accès est attractif pour les mineurs (75€)
  • Pas de frais d’arbitrage ni de sortie

Inconvénients

  • Des frais sur versements très élevés (entre 2 et 3%)
  • Impossibilité de souscrire en ligne
  • Il faut être client de la banque
  • Vivacio : une offre en unités de compte limitée
  • Cachemire 2 et Patrimoine: un ticket d’entrée élevé (1.000 et 150.000€)

Contact assurance vie La Banque Postale

Les clients peuvent joindre leur conseiller :

  • Par téléphone au 36.39, appel non surtaxé
  • Par écrit à :

Banque Postale
115 rue de Sèvres
75275 Paris Cedex 06

Un conseiller me rappelle gratuitement et sans engagement
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•Versement et retrait libre

FAQ

Il existe deux solutions : vous pouvez souscrire à un contrat d’assurance-vie à votre nom et désigner vos petits-enfants comme bénéficiaires, ou vous pouvez adhérer à un contrat pour chacun d’eux à leur nom et leurs parents en seront les gestionnaires.

C’est la meilleure formule quand on n’y connaît rien ou que l’on n’a pas le temps de s’y consacrer. Un expert se charge de faire fructifier votre épargne.

Sans problème, vous restez libre dans vos choix.

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