Assurance vie capital garanti
Le contrat d’assurance vie est un investissement à moyen voire à long terme. Afin d’être sûr de pouvoir retrouver son capital au moment du rachat ou en cas de décès, les investisseurs les plus prudents se tournent vers des arbitrages qui sécurisent leur épargne.
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Assurance vie capital garanti
: l’essentiel
| Placement pour garantir son capital | Fonds en euros; fonds eurocroissance |
| Garantir son capital en unités de compte | Garantie plancher |
| Garantir son capital en cas de faillite de l’assureur | Garantir ses encours (si plus de 70.000€) |
Garantir son placement en cas de chute des marchés
Chaque assuré choisit les supports sur lesquels investir en fonction de ses objectifs et de son niveau de risque. Certains adhérents recherchent des contrats d’assurance-vie très performants et acceptent une incertitude quant à la garantie des dépôts. D’autres préfèrent des rendements plus bas mais sont assurés de retrouver leurs versements lors du dénouement.
Choisir les fonds en euros
Dans les fonds en euros, le capital est garanti. Pour cela, les assureurs investissent principalement dans des emprunts d’État ou des obligations d’entreprises. Les émetteurs des titres s’engagent à rembourser les détenteurs moyennant des intérêts. Ces produits assurent le remboursement des sommes engagées. Mais les gains sont souvent peu élevés.
Afin d’améliorer la performance du produit, les assurés peuvent aussi détenir dans les fonds euros des supports dits opportunistes comme de l’immobilier ou des actions auprès de grandes entreprises. Le risque et les plus-values sont plus élevés.
L’arbitrage entre les fonds classiques et les fonds opportunistes garantit les capitaux investis dans l’ensemble des fonds euro.
Selon les contrats d’assurance-vie, la garantie du capital concerne la totalité des versements ou les versements moins les frais de gestion et d’adhésion.
La garantie des intérêts
La garantie concerne les primes versées mais aussi les recettes grâce à un effet de cliquet. Les intérêts acquis annuellement sont intégrés au capital. Chaque année, les sommes garanties augmentent grâce à ce mécanisme.
Par exemple, vous déposez 10 000 euros dans un fonds en euros. À la fin de l’année, vous obtenez 200 euros d’intérêts une fois les prélèvements sociaux réglés. Votre capital garanti est maintenant de 10 200 euros. Vous obtenez 250 euros de plus-value l’année suivante, CSG, CRDS et prélèvement de solidarité déduits. Les fonds garantis sont désormais de 10 450 euros grâce à l’effet cliquet.
Les fonds eurocroissance
Les contrats eurocroissance assurent aussi la totalité du capital tout en ayant un niveau de performance plus élevé.
À la différence des fonds euro, l’argent placé dans les fonds eurocroissance n’est pas garanti à n’importe quel moment. Vous récupérez votre capital seulement en cas de dénouement à l’échéance fixée dans le contrat. Elle est de huit ans minimum mais certaines polices prévoient des échéances jusqu’à quarante ans.
Comment garantir son investissement dans les unités de compte ?
La garantie ne vaut que pour les fonds en euros et eurocroissance. Dans un contrat monosupport en unités de compte (UC) ou un contrat multisupport avec des UC, pour protéger cette partie de votre assurance-vie, vous devez souscrire une option.
La garantie plancher
La garantie plancher est une assurance qui couvre les sommes investies en UC. Elle fonctionne comme une assurance habitation ou santé. Vous versez une cotisation et, en échange, vous bénéficiez d’une protection en cas de besoin.
Ici, la garantie est déclenchée si votre compte a connu une moins-value au moment de son dénouement suite à un décès. Elle ne fonctionne pas lors d’un rachat total ou partiel. Elle permet de sécuriser le patrimoine transmis à ses proches.
La garantie plancher peut prendre différentes formes : simple, majorée, indexée ou à cliquet, le montant dépend du niveau de protection et de l’âge du souscripteur.
Selon les contrats, elle est en option ou obligatoire. Parfois proposée gratuitement, son coût peut être répercuté dans les frais de gestion. Ils sont alors plus élevés que la moyenne.
Garantir son capital en cas de faillite de l’assureur
Les montants placés dans les assurances-vie sont garantis par le fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP).
Quand un assureur fait faillite, l’assurance de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) sollicite le FGAP pour garantir la valeur des placements, soit en indemnisant directement les épargnants, soit en finançant les entreprises qui les reprennent.
La garantie fonctionne pour les supports en euros, fonds eurocroissance compris, et en UC. Chaque épargnant est indemnisé pour une valeur maximale de 70 000 euros par établissement financier.
Garantir des encours supérieurs à 70.000€
Même si les liquidations judiciaires de sociétés d’assurance sont extrêmement rares et que le FGAP n’a jamais eu à intervenir, vous pouvez optimiser cette garantie. Cette démarche est intéressante si vos capitaux excèdent 70 000 euros.
Bon à savoir
La garantie est valable pour chaque établissement qui ferme. Si vous détenez des contrats d’assurance-vie dans des banques distinctes et qui n’appartiennent pas à la même maison-mère, vous serez indemnisé à chaque faillite.
L’indemnisation vaut également par assuré. Si le contrat est souscrit par plusieurs assurés, comme c’est le cas pour un couple marié, le plafond maximal d’indemnisation est doublé.
Notre sélection d’assurance vie avec un capital garanti
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