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Que penser de l’assurance vie de BNP Paribas?

BNP Paribas commercialise des assurances-vie conçues par l’assureur de son groupe, Cardif. Le seuil de versement, à partir de 15€, est accessible à tous. Le taux de rendement net de frais est compris entre 1 et 1.20%.

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Jusqu’à 150€ offerts à l’ouverture chez Linxea

3 contrats différentsMultiplacements 2, Multiplacements Avenir
et BNP Paribas Avenir retraite
Frais de gestionEntre 0.70% et 1.55%
Frais de versementEntre 2.75% et 3%
Frais d’arbitrageEntre 0.50% et 1%

Quels sont les avantages de l’assuranc- vie BNP Paribas?

L’assurance-vie est un produit permettant de diversifier son épargne. Elle sert à préparer un projet sur le long terme (minimum 8 ans) : l’achat d’un bien immobilier, un complément de retraite, un patrimoine à transmettre, etc. BNP Paribas propose via son assureur, Cardif, plusieurs contrats d’assurance-vie.

Quel est notre avis sur l’assurance-vie de BNP Paribas?

Les assurances-vie de la BNP répondent à tous les besoins : préparer un projet (Multisupports 2), l’avenir de ses enfants (Multiplacements Avenir) ou sa retraite (BNP Avenir retraite).

Avantages

  • Leur accessibilité (à partir de 15€)
  • Leurs supports d’investissement variés
  • Plusieurs modes de gestion et d’arbitrage

Inconvénients

  • Absence de tracker dans certains contrats (Multisupports 2)
  • Un nombre restreint d’unités de compte (Multisupports 2)
  • Des frais d’entrée et de versement élevés (jusqu’à 4.75%)
  • Des rendements peu performants (1% en 2020)

Quelles sont les caractéristiques de BNP Paribas Multiplacements 2?

BNP Paribas Multiplacements 2
Cardif
  • Versement50 €
  • Gestion libre
  • Rendement 20211.10 à 1.65%
  • Frais de gestion0.70% à 0.85%
  • Frais de versement et d’arbitrage2.75% (versement) et 1% (arbitrage)
  • Type de gestionLibre
  • Types de contratMultisupport

Quelles sont les caractéristiques de BNP Paribas Multiplacements Avenir?

BNP Paribas Multiplacements avenir
Cardif
  • Versement15 €
  • Gestion libre
  • Gestion pilotée
  • Rendement 20211%
  • Frais de gestion0.70% à 0.85%
  • Frais de versement et d’arbitrage2.75% (versement) et 1% (arbitrage)
  • Type de gestionLibre et pilotée
  • Types de contratMultisupport

C’est un contrat évolutif, conçu pour préparer l’avenir de ses enfants. Il se décline en 2 formules avec passage de l’une à l’autre automatiquement dès le 26e anniversaire de l’assuré ou sur demande dès ses 18 ans. Le ticket d’entrée est à 15€.

  1. Formule Découverte (0 à 25 ans). Les frais sur versements sont abaissés à 0.50% jusqu’à la fin de l’année. Le contrat est au nom de l’enfant , les parents arbitrent jusqu’à sa majorité
  2. Formule Placement (à partir de 26 ans). L’assuré bénéficie de 3 services financiers gratuits et d’une gamme d’unités de compte plus étendue

BNP Paribas offre actuellement 50€ à la souscription avec l’option versements programmés.

Plafonnement des montants investis sur les UC

L’épargne investie sur des unités de compte est plafonnée à 12.000€. Les sommes supplémentaires sont déposées automatiquement sur le fonds en euros.

Quelles sont les caractéristiques de BNP Paribas Avenir retraite?

BNP Paribas PER
Cardif
  • Versement30 €
  • Gestion libre
  • Rendement 20211.105%
  • Frais de gestion0.70%
  • Frais de versement et d’arbitrage2.50% (versement) et 1% (arbitrage)
  • Type de gestionLibre
  • Types de contratMultisupport

Quels modes de gestion sont disponibles?

Les assurances-vie de la BNP propose 3 modes de gestion :

  1. Gestion profilée (ou pilotée par des experts) : avec plusieurs options de profils, du plus prudent au plus offensif
  2. Gestion à l’horizon : pour sécuriser progressivement ses investissements à l’approche du terme prévu
  3. Gestion libre

L’assuré a le choix entre 3 types d’arbitrage. L’arbitrage ponctuel permet de transférer une somme depuis le fonds en euros vers des unités de comptes (coût : 1% du montant).

L’arbitrage progressif consiste à obtenir sur une année la répartition désirée (10 unités de comptes maximum). La répartition constante maintient l’allocation choisie au moyen d’un arbitrage automatique tous les trimestres.

Quels supports investissement sont proposés?

Les supports d’unités de compte sont très variés : SCPI, OPCI (des frais supplémentaires sont facturés sur ces placements), SCI, Titres vifs, ETF (trackers), PME, Private Equity, Fonds responsables (ISR). La gamme dépend de chaque contrat. Multiplacements 2 par exemple ne dispose que de 60 unités de compte.

Frais assurance vie BNP Paribas

Les frais de gestion amoindrissent le rendement des investissements sur le fonds en euros et les unités de compte. A la BNP Paribas, ils sont relativement élevés :

Type de fraisMontant
Frais sur versements (frais d’entrée)Entre 3.5 et 4.75%
ArbitrageEntre 0.50 et 1%
Frais de gestionEntre 0.70 et 1.55%
Frais de rachat partiel/totalNC

Rendement assurance vie BNP Paribas

Le taux de rendement est servi net de frais.

Rendement du fonds en euros du contrat Multisupports 2 :

AnnéesRendement moyen
20211.10%
20201%
20191.40%
20181.45%
20171.82%
20161.79%

Comment fonctionne l’assurance-vie?

L’assurance-vie est un contrat très souple : l’assuré dispose de son capital à tout moment.

Comment souscrire une assurance-vie chez BNP Paribas?

Il n’est pas possible de souscrire en ligne, le client doit obligatoirement contacter un conseiller BNP ou prendre rendez-vous en agence.

Quelles garanties propose le contrat?

Une garantie Plancher est incluse dans les contrats. En cas de décès, l’assureur verse un capital complémentaire, sous conditions, égal aux versements nets de frais après déduction des rachats éventuels. Ce capital est plafonné à 765.000€ avec un calcul au prorata au-delà.

Comment faire des rachats?

L’assuré a la possibilité d’effectuer des rachats partiels ou programmés. La fiscalité ne s’applique que sur les intérêts produits. L’assuré a le choix entre le prélèvement forfaitaire libératoire ou l’impôt sur le revenu. Le taux varie selon l’âge du contrat.

Avance sur le contrat d’assurance vie

BNP Paribas accorde des avances sous forme de prêts avec intérêts. Il est conseillé d’y recourir tant que l’ancienneté du contrat est inférieure à 8 ans.

Quelle est la fiscalité sur l’assurance-vie?

La fiscalité de l’assurance-vie en cas de rachat est plus avantageuse après 8 années de détention du contrat.

Avant 8 ans de détention, les intérêts produits sont soumis à un prélèvement forfaitaire de 12.8% depuis le 27 septembre 2017. A cela s’ajoutent 17.2% de prélèvements sociaux.

Après 8 ans, l’assuré bénéficie d’abattements en fonction de la composition de son foyer fiscal :

  • 4.600€ pour un célibataire, veuf ou divorcé
  • 9.200€ pour un couple marié ou pacsé

Après abattement, le rachat est imposé à 7.5% jusqu’à 750.000€ puis à 12.8% au-delà.

Exemple de la fiscalité de l’assurance vie

Calcul de l’assiette fiscale pour un rachat partiel de 15.000€ effectué par un couple après 8 ans de détention :

  • Total des versements : 45.000€
  • Plus-value : 13.000€
  • Montant total du contrat : 58.000€
  • Rachat partiel : 15.000€

Calcul de l’assiette fiscale : 15.000€ – (45.000€ X 15.000€ / 58.000€) = 3.362€

Grâce à l’abattement de 9.200€, le rachat n’est pas imposable.

Que se passe-t-il en cas de succession?

L’assurance-vie est un outil de transmission totalement exonéré pour certains bénéficiaires.

Ainsi, le conjoint marié ou pacsé survivant et les frères et sœurs âgés de plus de 50 ans ou invalides vivant sous le toit de l’assuré depuis au moins 5 ans ne sont pas soumis à l’impôt.

Des abattements sont prévus pour les autres bénéficiaires désignés. Leur montant dépend de l’âge de l’assuré au moment du versement des primes :

  • Avant 70 ans, l’abattement s’élève à 152.500€ par bénéficiaire
  • Après 70 ans, un abattement de 30.500€ sera réparti entre tous les bénéficiaires

L’assuré a toute liberté pour désigner autant de bénéficiaires qu’il souhaite parmi ses proches ou des connaissances, voire des organismes d’utilité publique.

Désignation des bénéficiaires

S’ils sont désignés par leur qualité, par exemple « mon conjoint », l’assureur prendra en compte cette qualité au moment du décès de l’assuré et non au moment de la souscription.

Comment résilier son contrat?

La résiliation entraîne le rachat total du contrat. Elle doit être demandée par lettre recommandée avec accusé de réception.

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3477

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